รถไฟไหม้! ประกันจ่ายแค่ไหนและใครต้องรับผิดชอบบ้าง?

“รถไฟไหม้” ถือว่าเป็นอุบัติเหตุชนิดที่นับว่าเกิดได้ยาก และผู้คนมักมองว่าเป็นเรื่องไกลตัวจึงไม่ได้ให้ความสนใจกับประเด็นนี้มากนักเมื่อต้องสมัครประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ แต่แม้จะมีเปอร์เซ็นการเกิดไม่มากก็ใช่ว่าจะไม่เกิดขึ้นเลย วันหนึ่งเราจะอาจจะกลายมาเป็นผู้ประสบเหตุนี้เองโดยไม่ทันได้ตั้งตัว ไม่ว่าจะเป็นรถไฟไหม้จากความผิดปกติของเครื่องยนต์ สงครามกลางเมือง การถูกวางเพลิง หรือรถไฟไหม้จากภัยธรรมชาติ เช่น ฟ้าผ่ารถยนต์ ดังนั้นในบทความนี้ เราจะมาศึกษาแบบเจาะลึกกันเลยว่า รถไฟไหม้ประกันจ่ายไหมและมีเงื่อนไขอย่างไรในการเบิกเคลมบ้าง

การเกิดเพลิงไหม้จากปัจจัยภายใน

• เชื้อเพลิงเกิดการรั่วซึม ทั้งน้ำมันเชื้อเพลิง และน้ำมันหล่อลื่นที่ใช้ขับเคลื่อนเครื่องยนต์ ล้วนมีจุดเผาไหม้ที่ต่ำมากเพียงราว 72 องศาเซลเซียส ดังนั้นเมื่อมีอะไหล่ยนต์ชิ้นใดที่ชำรุดเสื่อมสภาพจนทำให้น้ำมันเหล่านั้นรั่วซึมออกมาเจอกับความร้อนจากการทำงานของเครื่องยนต์ ก็อาจเกิดประกายไฟทำให้รถไฟไหม้ได้ง่าย ซึ่งถือได้ว่าต้นเหตุรถไฟไหม้เป็นอันดับต้น ๆ เลยทีเดียว
• แบตเตอรี่รถยนต์เสื่อมสภาพ อาจทำให้ระบบไฟฟ้าลัดวงจรได้ง่ายขึ้น จนเกิดประกายไฟและก๊าซไฮโดรเจนที่ติดไฟได้ง่ายขึ้นมาเป็นสาเหตุให้รถไฟไหม้ได้ง่ายในอีกทางหนึ่งเช่นกัน
• เครื่องยนต์โอเวอร์ฮีท สามารถเกิดขึ้นได้หากระบบหล่อเย็นมีปัญหา และเมื่อเครื่องยนต์ที่มีความร้อนสูงทำงานเสียดสีกันจนเกิดประการไฟประกอบกับมีของเหลวรั่วไหลก็จะทำให้รถไฟไหม้ได้เช่นกัน เพียงแต่จะมีโอกาสเกิดค่อนข้างต่ำเนื่องจากรถยนต์แต่ละคันผ่านการออกแบบเพื่อป้องกันรถไฟไหม้มาแล้วอย่างดี ทั้งให้มีเสียงแจ้งเตือนความร้อนและอื่น ๆ แต่ก็ใช่ว่าจะเกิดขึ้นไม่ได้เลย
• ตัวกรองไอเสียอุดตัน บริเวณท่อรถยนต์ หรือ ท่อแคทจะมีจะมีตัวกรองไอเสียอยู่ และถ้าหากตัวกรองนี้ก็เกิดการอุดตันจากวัตถุที่ติดไฟได้จำพวก ใบไม้แห้ง ควันไอเสียและความร้อนจากการเผาไหม้ก็จะไม่สามารถระบายออกและสะสมจนทำให้เกิดความร้อนสูงได้ถึงพันองศาและเป็นสาเหตุให้รถไฟไหม้ได้ในที่สุด
• ขาดการตรวจเช็กสภาพอย่างสม่ำเสมอ ในรถยนต์ที่ไม่ได้เช็กสภาพตามระยะอาจจะมีของเหลวรั่วไหล หรือเครื่องยนต์บางส่วนที่เสื่อมสภาพโดยที่ผู้ใช้รถไม่ทันรู้ตัวและอาจเป็นสาเหตุให้รถไฟไหม้ได้เช่นกัน
• สิ่งของไวไฟภายในห้องโดยสารระเบิด ถ้าหากมีของที่ไวไฟหรือเกิดประจุไฟฟ้าได้เก็บอยู่ภายในรถ เช่น สเปรย์กระป๋อง, น้ำหอม, ไฟแช็ก, แบตเตอรี่สำรอง, โทรศัพท์มือถือหรือสายชาร์จที่ไม่ได้มาตรฐาน เมื่อจอดรถกลางแจ้งหรือในที่ร้อนจัดเป็นเวลานาน สิ่งของเหล่านี้ก็อาจทำปฏิกริยากับความร้อนจนระเบิดขึ้นทำให้รถไฟไหม้ได้เช่นกัน
  
  

การเกิดเพลิงไหม้จากปัจจัยภายนอก

• อุบัติเหตุทางรถยนต์ ถึงแม้ว่าสภาพรถยนต์ของคุณจะปกติดี แต่เมื่ออุบัติเหตุรถชน ไม่ว่าจะเป็นกับรถด้วยกัน หรือเป็นการไปชนวัตถุก็ตาม ถ้าหากเป็นการชนด้วยความเร็วอย่างรุนแรงจะทำให้เกิดประกายไฟจากการเสียดสี หรือเกิดไฟฟ้ารั่ว และเมื่อไปทำปฏิกริยากับของเหลวไวไฟต่าง ๆ จำพวกน้ำมันเชื้อเพลิง หรือน้ำมันในเครื่องยนต์ที่อาจรั่วไหลจากแรงกระแทก ก็จะทำให้รถไฟไหม้ได้
• ฟ้าผ่ารถยนต์ ในช่วงฝนฟ้าคะนอง ถ้าบริเวณรอบเป็นพื้นที่เปิดโล่ง ไม่มีอาคาร สิ่งของ หรือรถยนต์คันอื่นอยู่ใกล้ ๆ เลยก็อาจจะทำให้เสี่ยงฟ้าผ่ารถยนต์อยู่เช่นกัน แม้จะเป็นเปอร์เซ็นที่น้อยมากก็ตามที แต่หากว่าเป็นรถยนต์ที่มีโลหะหุ้มทั้งคันยกเว้นส่วนหน้าต่าง จะมีหลักการทางวิทยาศาสตร์ชื่อว่ากรงฟาราเดย์ (Faraday Cage) ที่ทำให้เมื่อเกิดฟ้าผ่า ไฟฟ้าจะวิ่งอยู่โดยรอบ ไม่สามารถเข้าไปสร้างความเสียหายภายในรถยนต์ได้ แต่หากรถยนต์มีข้อยกเว้นที่ทำให้กรงฟาราเดย์ไม่สมบูรณ์ อาทิ ที่มีซันรูฟทำจากผ้า, ไฟเบอร์, พลาสติก หรือเปิดประทุน ก็อาจจะทำให้ถูกฟ้าฝ่า และเกิดรถไฟไหม้ในจุดอ่อนไหวได้เล็กน้อย เช่น ไฟไหม้เสาอากาศ กรณีที่ใช้เสารุ่นเก่า

กรณีรถยนต์ไฟไหม้ จะต้องเป็นประกันชั้น 1 , ประกันรถยนต์ 2+ หรือ ประกันชั้น 2 เท่านั้น ที่ระบุไว้ว่า บริษัทประกันวินาศภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เมื่อรถยนต์เกิดความเสียหายจากรถไฟไหม้ ไม่ว่าจะเป็นรถไฟไหม้เอง หรือเป็นรถไฟไหม้จากสาเหตุอื่น โดยค่าสินไหมทดแทนจะขึ้นอยู่กับวงเงินประกันตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ซึ่งถ้าหากรถยนต์มีประกันประเภทอื่นนอกเหนือจากนี้จะถือว่าอยู่นอกเหนือความคุ้มครอง เพราะประกันประเภท 3+ และ 3 ไม่มีทุนรถหายหรือรถไฟไหม้ สำหรับรถยนต์ติดแก๊สที่สมัครประกันชั้น 1,2+ และ 2 จะต้องทำเอกสารแจ้งให้บริษัทและกรมการขนส่งทางบกทราบก่อน จึงจะมีสิทธิได้รับความคุ้มครองกรณีรถไฟไหม้

ถ้าหากรถไฟไหม้และเสียหายสิ้นเชิง หรือก็คือ เสียหายเกินกว่า 70% และไม่สามารถซ่อมแซมให้กลับมาอยู่ในสภาพเดิมได้ กรณีนี้บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าเสียหายเต็มจำนวนทุนประกันที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ โดยมีข้อจำกัดว่าประกันจะสามารถจ่ายชดเชยให้ได้สูงสุดไม่เกิน 80% ของราคากลางรถยนต์คันในกล่าวในช่วงเวลาประสบเหตุ ซึ่งหากเป็นรถยนต์ใหม่ ทุนประกันในปีถัด ๆ ไปก็จะลดลงตามค่าความเสื่อมปีละ 10% จากราคากลางตอนนั้นเช่นกัน

หากว่าเหตุรถไฟไหม้เสียหายบางส่วน เช่น ไฟไหม้ยาง หรือ ไฟไหม้เบาะรถ แต่ไม่ถึงกับเสียหายสิ้นเชิงจนซ่อมแซมไม่ได้ บริษัทประกันภัยก็อาจจะพิจารณาจ่ายเป็นสินไหมทดแทนให้กับผู้เอาประกันโดยประเมินจากความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง หรือประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบในการซ่อมแซม หรือซื้ออุปกรณ์มาเปลี่ยนให้รถยนต์กลับมามีสภาพดี และใช้งานได้ดังเดิม ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับว่ามีระบุข้อตกลงไว้ในกรมธรรม์หรือไม่ ถ้าไม่มีก็จะเป็นการตกลงกันระหว่างบริษัทประกันภัย กับ เจ้าของรถยนต์ที่เสียหาย

ประกันชั้น 1, 2+ และ 2 จะให้ความคุ้มครองค่าเสียหายแล้ว หากรถไฟไหม้โดยถูกวางเพลิงจะสามารถแจ้งความดำเนินคดีกับผู้ก่อเหตุได้ ด้วยประมวลกฎหมายอาญา มาตรา 217 ผู้ใดวางเพลิงเผาทรัพย์ของผู้อื่น ต้องระวางโทษจำคุกตั้งแต่ 6 เดือนถึง 7 ปี และปรับตั้งแต่ 1,000 บาทถึง 14,000 บาท อีกทั้งบริษัทประกันจะจัดหาทนายเพื่อให้ทำการฟ้องร้องเรียกค่าสินไหมทดแทนได้ตามสมควร ซึ่งถ้าพอรู้เรื่องเกี่ยวกับการมีคดีความกับบริษัทประกัน จะทราบได้ทันทีว่า ใครที่ก่อคดีความจะโดน ประกันเรียกโหดมากแน่นอน

ในเงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ หมวดการคุ้มครองรถยนต์สูญหาย รถไฟไหม้ จากสมาคมวินาศภัยไทยระบุไว้ว่า ความคุ้มครองกรมธรรม์ประเภท 2 หรือ ประเภท 3 จะคุ้มครองต่อความเสียหายต่อรถยนต์จากการชนกับยานพาหนะทางบกและสามารถระบุคู่กรณีได้ ทั้งนี้รวมถึงในกรณีที่รถชนกันจนเกิดรถไฟไหม้ด้วยเช่นกัน ดังนั้นหากเป็นเพลิงไหม้ที่เกิดจากอุบัติเหตุบนท้องถนนจะสามารถนำมาเคลมได้กับทั้งประกันชั้น 2 และ ประกันชั้น 3 ทั้งนี้ให้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขกรมธรรม์ของแต่ละบริษัทเป็นหลักว่าสามารถทำได้หรือไม่

“การกระทำก่อการร้าย” ในคำจำกัดความของสมาคมวินาศภัยไทยระบุว่า เป็นการกระทำซึ่งใช้กำลังหรือความรุนแรง และ/หรือมีการข่มขู่โดยบุคคล หรือกลุ่มบุคคลใด ไม่ว่าจะเป็นการกระทำเพียงลำพัง การกระทำการแทน หรือ ที่เกี่ยวเนื่องกับองค์กรใด หรือรัฐบาลใด ซึ่งกระทำเพื่อผลทางการเมือง ศาสนา ลัทธินิยม หรือจุดประสงค์ที่คล้ายคลึงกัน รวมทั้งเพื่อต้องการส่งผลให้รัฐบาลและหรือสาธารณชน หรือส่วนหนึ่งส่วนใดของสาธารณชนตกอยู่ในภาวะตื่นตระหนกหวาดกลัว

สำหรับประกันภัยรถยนต์ไม่ว่าจะเป็นของบริษัทประกันภัยใดก็ตาม จะมีข้อยกเว้นภัยก่อการร้าย หรือ รย.30 เป็นเอกสารแนบท้ายกรมธรรม์เพื่อแสดงว่า บริษัทจะไม่คุ้มครองความสูญเสีย ความเสียหาย หรือค่าใช้จ่ายใดๆ ที่เป็นผลเกี่ยวเนื่องมาจากการกระทำก่อการร้ายทั้งทางตรงและทางอ้อม ไม่ว่าจะเป็นฝ่ายใดที่กระทำเพื่อควบคุม ป้องกัน หรือหยุดยั้ง การกระทำก่อการร้ายนั้นก็ตาม ยกตัวอย่างให้เห็นง่าย ๆ คือ หากเกิดการชุมนุมทางการเมืองที่มีคน 2 ฝ่ายเผชิญหน้ากัน แล้วตำรวจพยายามสลายการชุมนุมและทำให้รถไฟไหม้ขึ้นโดยไม่ตั้งใจ ประกันภัยก็จะไม่รับผิดชอบใด ๆ แม้จะเป็นการกระทำที่ทำไปเพื่อหยุดยั้งความชุลมุนของฝูงชนก็ตาม แต่ถ้าใครที่มีความกังวลในเรื่องนี้และต้องการทำประกันที่ครอบคลุมในกรณีดังกล่าว ปัจจุบันก็เริ่มจะมีประกันภัยการก่อการร้ายและความรุนแรงทางการเมืองในบางบริษัทให้เลือกสมัครอยู่บ้างเช่นกัน ซึ่งจะคุ้มครองทรัพย์สินทุกอย่างครอบคลุมถึงกรณีรถไฟไหม้จากความไม่สงบด้วย

นอกจากอุบัติเหตุทางท้องถนนจากการขับขี่แล้ว ความเสียหายที่จะเกิดกับรถยนต์ของเราก็ยังมีมาได้หลากหลายแบบ ไม่เลือกเวลาและสถานที่ รวมไปถึงกรณีรถไฟไหม้ก็เป็นเรื่องที่ไม่ควรมองข้ามเช่นเดียวกัน ดังนั้นหากจะหา ประกันภัยรถยนต์ ที่เหมาะกับคุณ แนะนำให้ใช้ระบบเปรียบเทียบแผนประกันจากบริษัทชั้นนำให้เลือกหลากหลาย พร้อมแคร์เซ็นเตอร์สำหรับติดต่อขอความช่วยเหลือฉุกเฉินบนท้องถนน 24 ชั่วโมง เลือก แรบบิท แคร์ แล้วคุณจะพบประกันที่ใส่ใจคุณได้มากกว่าที่เคย