รู้ไว้ไม่เสียหาย ข้อยกเว้นประกันภัยรถยนต์มีอะไรบ้าง?

เมื่อพูดถึง ประกันภัยรถยนต์ หลายคนมักจะนึกถึงความคุ้มครองที่จะได้รับเมื่อเกิดอุบัติเหตุ แต่รู้หรือไม่ว่า นอกจากความคุ้มครองแล้ว ยังมีข้อยกเว้นประกันภัยรถยนต์ ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ที่คุณควรทำความเข้าใจเอาไว้ เพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่ ช่วยหลีกเลี่ยงปัญหาในการเคลมประกันในอนาคต และไม่พลาดสิทธิประโยชน์ที่ควรได้รับเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน

มีแต่มีข้อยกเว้นประกันภัยอะไรบ้างที่เราควรรู้บ้างนะ? เงื่อนไขกรมธรรม์ภาคสมัครใจ หรือแม้แต่คำศัพท์เฉพาะทางอย่าง รย.30 และ สลักหลังกรมธรรม์ คืออะไร? มาลองทำความเข้าใจกันหน่อยดีกว่า

ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ เรามักจะพบเห็นคำว่า "รย.30" และ "สลักหลังกรมธรรม์" กันมาบ้าง ไม่มากก็น้อย โดยความสำคัญของทั้งสอง จะมีดังนี้

รย.30 ย่อมาจาก "แบบข้อกำหนดกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ" เป็นเอกสารมาตรฐานที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กำหนดขึ้น เพื่อให้บริษัทประกันภัยทุกแห่งใช้เป็นแม่แบบในการจัดทำกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ซึ่งรวมถึงประกันรถยนต์ชั้น 1, 2+, 3+, และ 3 ด้วย รย.30 จะระบุเงื่อนไขความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และข้อกำหนดต่าง ๆ ที่บริษัทประกันภัยต้องปฏิบัติตาม เพื่อให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองที่เป็นมาตรฐานเดียวกัน

สำหรับจุดประสงค์ของข้อยกเว้นนี้ การกระทําก่อการร้ายให้หมายความรวมถึงการกระทําซึ่งใช้กําลังหรือความรุนแรง และ/หรือ มีการข่มขู่โดยบุคคลหรือกลุ่มบุคคลใด ไม่ว่าจะเป็นการกระทําเพียงลําพัง การกระทําการแทน หรือที่เกี่ยวเนื่องกับองค์กรใด หรือรัฐบาลใด ซึ่งกระทําเพื่อผลทางการเมือง ศาสนา ลัทธินิยม หรือ จุดประสงค์ที่คล้ายคลึงกัน รวมทั้งเพื่อต้องการสงผลให้รัฐบาลหรือสาธารณชน หรือส่วนหนึ่งส่วนใดของสาธารณชนตกอยู่ในภาวะตื่นตระหนกหวาดกลัว

ข้อยกเว้นนี้ไม่คุ้มครองความสูญเสีย ความเสียหาย ค่าใช้จ่ายใด ๆ ไม่ว่าจะเป็นสาเหตุโดยตรง หรือโดยอ้อม เป็นผลมาจากหรือมีส่วนเกี่ยวเนื่องกับการกระทําใด ๆ ที่ต้องกระทําขึ้นเพื่อควบคุม ป้องกัน หยุดยั้ง โดยไม่ว่าจะเป็นรูปแบบใดก็ตาม ที่เกี่ยวเนื่องกับการกระทำก่อการร้าย และในกรณีที่ส่วนหนึ่งส่วนใดของข้อยกเว้นนี้ไม่สามารถนำมาใช้บังคับได้ ก็จะถือว่าส่วนที่เหลือยังคงมีผลบังคับใช้อยู่

หรือหากให้สรุปง่าย ๆ รย.30 คือ เอกสารแนบท้ายข้อยกเว้นภัยก่อการร้าย ซึ่งข้อยกเว้นนี้จะไม่คุ้มครองรถยนต์ในด้านของความสูญเสีย ความเสียหาย หรือค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ไม่ว่าจะมาจากสาเหตุโดยตรงหรือโดยอ้อมจากการก่อการร้ายที่เกิดขึ้นนั่นเอง

และนอกเหนือจาก รย.30 แล้ว ยังมี รย. อีก 2 ประเภท ได้แก่

• รย.01 เป็นสารแนบท้ายและตัวกรมธรรม์ประกันภัยที่พูดถึงความคุ้มครองเพิ่มเติมในกรณีอุบัติเหตุส่วนบุคคลสำหรับผู้ขับขี่ และในผู้โดยสารสำหรับรถยนต์คันที่เอาประกันภัย ที่จะส่งผลทำให้เกิดการเสียชีวิต หรือสูญเสียอวัยวะ เช่น มือ เท้า สายตา หรือทุพพลภาพทั้งชั่วคราวและถาวร เป็นต้น
• รย.02 เป็นสารแนบท้ายและตัวกรมธรรม์ประกันภัยที่พูดถึงความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับค่ารักษาพยาบาลทั้งในผู้ขับขี่และในผู้โดยสารสำหรับรถยนต์คันที่เอาประกันภัย

สลักหลังกรมธรรม์ คือ เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ประกันภัยที่ใช้ในการเปลี่ยนแปลงหรือเพิ่มเติมข้อตกลงและเงื่อนไขต่าง ๆ ของกรมธรรม์หลัก หลังจากที่ออกกรมธรรม์ไปแล้ว เช่น การเปลี่ยนแปลงข้อมูลรถยนต์ การแก้ไขชื่อผู้เอาประกันภัย การเพิ่มหรือลดความคุ้มครอง หรือการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขอื่น ๆ การสลักหลังกรมธรรม์จะทำให้ข้อตกลงที่เปลี่ยนแปลงมีผลทางกฎหมาย และเป็นส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัยเดิม

แม้ว่าประกันภัยรถยนต์จะให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุม แต่ก็มีข้อยกเว้นประกันภัยรถยนต์ที่ผู้เอาประกันภัยควรทราบ เพื่อป้องกันปัญหาในการเคลมประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ข้อยกเว้นประกันรถยนต์ชั้น 1 ซึ่งแม้จะคุ้มครองครอบคลุมที่สุด แต่ก็ยังมีข้อจำกัดบางประการ ดังนี้

• การใช้รถผิดกฎหมายหรือผิดวัตถุประสงค์ เช่น การใช้รถไปแข่งรถ การขนส่งของผิดกฎหมาย การปล้นทรัพย์ หรือการนำรถยนต์ส่วนบุคคลไปใช้ในเชิงพาณิชย์โดยไม่แจ้งบริษัทประกัน
• มีการขับขี่โดยไม่มีใบขับขี่ ในกรณีนี้จะไม่หมายถึงการลืมใบขับขี่ แต่จะหมายถึงกรณีที่ผู้ขับไม่เคยได้รับใบขับขี่เลย หรือใบขับขี่หมดอายุ และไม่มีการต่ออายุ ก็อาจส่งผลต่อข้อยกเว้นประกันรถได้
• มีการขับขี่ขณะมึนเมา และมีการตรวจพบปริมาณแอลกอฮอล์ในเลือดเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด โดยปัจจุบันจะกำหนดไว้ที่ 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์
• หากเกิดอุบัติเหตุจากการบรรทุกน้ำหนักเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด ทางประกันอาจปฎิเสธการเบิกจ่ายค่าสินไหมได้
• โดยทั่วไปกรมธรรม์จะคุ้มครองเฉพาะในประเทศไทย เว้นแต่จะระบุความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับการเดินทางต่างประเทศ ดังนั้นหากมีความเสียหายจากการใช้งานนอกราชอาณาจักรโดยไม่มีการแจ้งก่อน ทางประกันก็ไม่รับเบิกเคลมเช่นกัน
• ความเสียหายที่เกิดจากการจงใจ เช่น การจงใจทำให้เกิดอุบัติเหตุ หรือการกระทำโดยประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้เอาประกันภัยหรือผู้ขับขี่
• ความเสียหายจากการเสื่อมสภาพของรถ เช่น ยางแตกจากการใช้งานปกติ หรือเครื่องยนต์สึกหรอตามอายุการใช้งาน ไม่ได้เกิดจากอุบัติเหตุ
• กรณีที่รถยนต์เกิดความเสียหายจากสงคราม, การก่อการร้าย หรือการจลาจล โดยความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์เหล่านี้มักไม่รวมอยู่ในความคุ้มครองพื้นฐาน
  
  

โดยหลัก ๆ แล้ว ข้อยกเว้นประกันภัยรถยนต์นั้นจะเกี่ยวข้องกับข้อกฎหมายโดยตรง หากเป็นการขับขี่รถยนต์ที่ผิดกฎหมายก็อาจส่งผลต่อการเคลม หรือหากมีสงคราม การก่อจราจลขึ้นก็จะถูกยกเว้นเช่นกัน

เงื่อนไขกรมธรรม์ภาคสมัครใจ คือ ข้อกำหนดและข้อตกลงต่าง ๆ ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ซึ่งครอบคลุมถึง

• ขอบเขตความคุ้มครอง โดยจะมีการระบุว่ากรมธรรม์ประเภทนั้น ๆ คุ้มครองอะไรบ้าง เช่น คุ้มครองคู่กรณี คุ้มครองรถยนต์ที่เอาประกันภัย รถหาย ไฟไหม้ หรือภัยธรรมชาติ
• จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายให้กับบริษัทประกันภัย
• จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองในแต่ละครั้งของการเคลม โดยเฉพาะในกรณีที่เป็นฝ่ายผิด หรือไม่มีคู่กรณี เช่น หากมีค่าเสียหายส่วนแรก 5,000 บาท และค่าซ่อม 20,000 บาท คุณจะต้องจ่ายเอง 5,000 บาท บริษัทประกันจะจ่ายส่วนที่เหลือ 15,000 บาท
• หน้าที่ของผู้เอาประกันภัย เช่น การแจ้งเหตุทันทีเมื่อเกิดอุบัติเหตุ การให้ข้อมูลที่เป็นจริง การรักษาสภาพรถยนต์ และการปฏิบัติตามกฎจราจร
• เงื่อนไขการบอกเลิกกรมธรรม์จากทั้งสองฝ่าย
• ขั้นตอนและเอกสารที่จจำเป้นต้องใช้ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเอาไว้
  
  

ดังนั้น การทำความเข้าใจในเรื่อง ข้อยกเว้นประกันภัยรถยนต์ รย.30 สลักหลังกรมธรรม์ และ เงื่อนไขกรมธรรม์ภาคสมัครใจ เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้เป็นเจ้าของรถยนต์ การศึกษาข้อมูลเหล่านี้อย่างละเอียดจะช่วยให้คุณเลือกกรมธรรม์ที่เหมาะสม ได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่ และมั่นใจได้ว่าเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน คุณจะได้รับการดูแลจากบริษัทประกันภัยตามเงื่อนไขที่ตกลงไว้