ดอกเบี้ยทบต้น มหัศจรรย์การเงิน เมื่อเวลาจะสร้างความมั่งคั่งให้กับคุณ

คะน้าใบเขียว
ผู้เขียน: คะน้าใบเขียว Published: พฤษภาคม 29, 2023
คะน้าใบเขียว
คะน้าใบเขียว
นักเขียนรุ่นไฮบริด เขียนบทความด้านการบริหารเงินส่วนบุคคลและการลงทุนต่าง ๆ กว่า 7 ปี เริ่มต้นที่งานเขียนที่ Rabbit Finance จนย้ายมาที่ Rabbit Care และ Asia Direct
คะน้าใบเขียว
แก้ไขโดย: คะน้าใบเขียว Last edited: พฤษภาคม 17, 2024
คะน้าใบเขียว
คะน้าใบเขียว
นักเขียนรุ่นไฮบริด เขียนบทความด้านการบริหารเงินส่วนบุคคลและการลงทุนต่าง ๆ กว่า 7 ปี เริ่มต้นที่งานเขียนที่ Rabbit Finance จนย้ายมาที่ Rabbit Care และ Asia Direct
ดอกเบี้ยทบต้น

ดอกเบี้ยทบต้น หรือ Compound interest เป็นอีกหนึ่งเวทย์มนต์ทางการเงินชิ้นสำคัญ ที่สามารถเปลี่ยนชีวิตของใครหลาย ๆ คนให้ได้พบเจอกับความมั่งคั่ง โดยดอกเบี้ยทบต้นเป็นอีกหนึ่งเทคนิคทางการเงินหรือการลงทุนที่ทำได้อย่างง่าย ๆ ไม่มีอะไรที่ซับซ้อนมากความเช่นเดียวกับการฝากเงินในเงินฝากดอกเบี้ยสูง อาศัยเพียงแค่ความอดทนเป็นหนึ่งในองค์ประกอบหลักในการบรรลุถึงจุดเป้าหมายที่ตั้งไว้ ซึ่งเมื่อมาถึงตรงนี้ เชื่อเหลือเกินว่าเพื่อน ๆ คนเริ่มสนใจแล้วว่าเจ้าเทคนิคทางการเงินนี้คืออะไร ซึ่งน้องแคร์จะพาเพื่อน ๆ ไปรู้จักกับตัวอย่างการคิดดอกเบี้ยทบต้น ไปดูว่าดอกเบี้ยทบต้น สูตรเป็นอย่างไร และอื่น ๆ อีกมากมายซึ่งรับรองได้เลยว่าเมื่ออ่านบทความชิ้นนี้จบเพื่อน ๆ ทุกคนจะเข้าใจเจ้าดอกเบี้ยทบต้น คํานวณออกมาได้อย่างง่ายดาย ๆ เพิ่มขึ้นอย่างแน่นนอน

ดอกเบี้ยทบต้น คืออะไร? หมายความว่าอย่างไรบ้าง

ดอกเบี้ยทบต้น คือ การนำเอาดอกเบี้ย ผลตอบแทนที่ได้จากเงินต้น หรือนำเอากำไรที่ได้จากการลงทุนมารวมเงินต้นก้อนแรกแล้วนำไปลงทุนต่อซ้ำกันไปเรื่อย ๆ ทุกปี คำนี้ในภาษาอังกฤษจะใช้คำว่า Compound interest โดยผลลัพท์ที่ได้จากการใช้เทคนิคดอกเบี้ยทบต้น จะก่อให้เกิดการเติบโตของเงินที่เราได้ลงทุนไว้ และยิ่งใช้เวลานานขึ้นเท่าไหร่ผลลัพธ์ที่ได้ก็จะทำให้เงินที่เรามีเจริญเติบโตขึ้นเรื่อย ๆ 

ซึ่งดอกเบี้ยทบต้นไม่ได้ใช้กับการลงทุนได้เพียงอย่างเดียวเท่านั้น ยังสามารถใช้กับการเก็บออมเงินได้อีกด้วย ซึ่งนี้เป็นเพียงแค่มุมดี ๆ ในการนำเอาเทคนิคนี้มาปรับใช้เพื่อสร้างความมั่งคั่งให้กับตัวเองเพียงเท่าน้้น ดอกเบี้ยทบต้นเองยังมีมอีกมุมหนึ่งซึ่งเชื่อเหลือเกินว่าคงไม่มีใครอยากจะให้เกิดขึ้นกับตัวเอง กับการเป็นหนี้ที่ถูกคิดในแบบดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งจะส่งผลให้ยอดนี้ที่เป็นอยู่มีการงอกเงย หากคุณเป็นลูกหนี้จะต้องชำระหนี้เป็นจำนวนที่มากขึ้นจากปกติ

จำลองเหตุการณ์การใช้ดอกเบี้ยทบต้น ตัวอย่างการเพิ่มขึ้นของเงินสะสม

เพื่อให้หลาย ๆ คนได้เห็นถึงอานุภาพก่อนไปดูสูตรดอกเบี้ยทบต้นว่าจะส่งผลต่อความมั่งคั่งได้อย่างไรบ้าง เราขออนุญาตยกตัวอย่างประกอบด้านล่าง เพื่อให้เพื่อน ๆ ทุกคงได้เห็นภาพว่าดอกเบี้ยทบต้นสร้างอะไรได้บ้าง

กำหนดเหตุการณ์ดอกเบี้ยทบต้นโดยลองสมมุตให้มีคน 2 คนด้วยกันคือ A กับ B ทั้งสองคนมีเงินเก็บอยู่ก้อนหนึ่งอยากจะนำไปต่อยอดให้งอกเงยเป็นเวลา 10 ปีด้วยกัน ไม่ว่าจะด้วยการนำไปลงทุนเพื่อรับผลตอบแทนด้วยวิธีการต่าง ๆ หรือว่าจะนำเงินไปออมฝากไว้กับธนาคาร

โดยทั้ง A กับ B มีเงินต้นคนละ 100,000 บาท โดยที่การลงทุนที่ทั้งสองคนเลือกต่างให้ผลตอบแทนที่ 10% เท่ากันซึ่งคิดเป็นตัวเงิน 10,000 บาท พอสิ้นปีที่ 1 จะทำให้ทั้ง 2 คนมีเงินคนละ 110,000 บาท

พอขึ้นปีที่ 2 คุณ A ตัดสินใจใช้ดอกเบี้ยทบต้นช่วยในการลงทุน โดยการรวมดอกเบี้ยที่ได้กับเงินต้นส่งผลให้เงินลงทุนรวมของนาย A เป็น 110,000 บาท ส่วนคุณ B ไม่ได้เลือกใช้วิธีดอกเบี้ยทบต้น โดยที่ได้ถอนดอกเบี้ย 10,000 บาทออกมาใช้จ่าย เมื่อสิ้นปีเงินที่ได้จากการลงทุนรวมกับดอกเบี้ยของ A จะเป็น  121,000 บาท  ส่วน B ได้รับเงินที่ 110,000 บาท

เหตุการณ์จำลองที่คนนึงเลือกใช้ดอกเบี้ยทบต้นและอีกคนไม่ได้ใช้ก็ได้ดำเนินไปครบ 10 ปี A จะได้รับเงินทั้งหมดที่ 259,374 บาท และในปีสุดท้ายนี้ B จะได้รับเงิน 110,000 บาท (ซึ่งเมื่อรวมย้อนหลัง B ผ่านเงินไปทั้งสิ้น 200,000 บาท) ซึ่งจะเห็นได้ว่าส่วนต่างจำนวนเงินของ A กับ B ได้จริงมีสูงถึง 59,374 บาทด้วยกัน จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยทบต้นมีความทรงพลังแค่ไหนในการทำให้เงินงอกเงย

ตัวอย่างตาราง ดอกเบี้ยทบต้นเปรียบเทียบในรูปแบบต่าง ๆ 

จากการจำลองเหตุการเปรียบเทียบในข้างต้นจะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยทบต้นจะสามารถทำให้เงินต้นเติบโตได้มากแค่ไหน ซึ่งในส่วนเราจะไปโฟกัสกับดอกเบี้ยทบต้นกันให้มากขึ้น ผ่านตาราง ดอกเบี้ยทบต้น ที่จะแสดงเงินต้นในจำนวนต่าง ๆ รวมไปถึงจำนวนปีที่ใช้การคิดดอกเบี้ยทบต้นที่แตกต่างกัน และความหลากหลายของอัตราผลตอบแทนหรือดอกเบี้ย

เงินต้น (บาท)

อัตราดอกเบี้ยหรือผลตอบแทน

ระยะเวลา (ปี)

ยอดเงินรวม (บาท)

100,000

10%

10

259,374.25

100,000

10%

20

672,749.99

100,000

20%

10

619,173.64

500,000

10%

10

1,296,871.23

ปัจจัยที่ส่งผลต่อดอกเบี้ยทบต้น

จากตางรางในส่วนก่อนหน้านี้ที่ได้จัดปัจจัยต่าง ๆ ที่ส่งผลต่อพลังของดอกเบี้ยทบต้นที่ทำให้สุดท้ายแล้วยอดเงินรวมมีการงอกเงยในจำนวนที่แตกต่างกัน ก็สามารแบ่งปัจจัยที่ส่งผลต่อดอกเบี้ยทบต้นไว้ได้ดังนี้

จำนวนเงินต้นหรือเงินที่ใช้ในการลงทุน

การเพิ่มเงินลงทุนให้เพิ่มขึ้นจากเดิมจะส่งผลดีต่อยอดเงินที่เพิ่มขึ้น จะเห็นได้ว่าเมื่อเพิ่มยอดเงินต้นขึ้นแล้วยอดรวมเงินสุดท้ายก็เพิ่มตาม เมื่อจัดให้ตัวแปรอื่น ๆ นั้นคงที่

อัตราดอกเบี้ยหรือผลตอบแทนที่ได้รับ

เป็นอีกวิธีหนึ่งที่ส่งผลกับดอกเบี้ยทบต้นกับการเพิ่มอัตราผลตอบแทนหรืออัตราดอกเบี้ย ซึ่งอาจทำได้จากการปรับวิธีการลงในรูปแบบต่าง ๆ เพื่อให้ผลตอบแทนเพิ่มขึ้น หรือเลือกออมเงินในธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ให้ดอกเบี้ยที่สูงกว่า

ระยะเวลาที่ใช้ในการลงทุน

ปัจจัยเพิ่มศักยภาพให้กับดอกเบี้ยทบต้นอย่างการเพิ่มระยะเวลาในการลงทุนหรือว่าการเก็บออม เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดที่ไม่ต้องไปดิ้นรนหาทุนเพิ่มหรือเสาะหาวิธีการเพิ่มผลตอบแทนใหม่ เพียงแค่คุณมีความอดทนที่มากพบ ใช้เทคนิคดอกเบี้ยทบต้นให้นานขึ้น ก็สามารถที่จะทำให้เงินคุณงอกเงยได้แล้ว

สูตรดอกเบี้ยทบต้น ช่วยเรื่องคำนวญ

สูตรดอกเบี้ยทบต้นเป็นอย่างไร?

ลองนึกว่าจะต้องมานั่งคิดเงินจากดอกเบี้ยทบต้นที่ละครั้งเป็นจำนวนสัก 20 ปีเพื่อหาผลลัพธ์ที่ได้ก็น่าจะกินเวลาและสร้างความปวดหัวให้กับหลาย ๆ คนไม่น้อย ทำให้ผู้เชี่ยวชาญได้มีการสูตรดอกเบี้ยทบต้นออกมาเพื่อให้คนธรรมดาทั่วไปที่ต้องการคิดได้คำนวณออกมาง่าย ๆ ซึ่งตัวของสูตรดอกเบี้ยทบต้นจะหน้าตาเป็นอย่างไรไปติดตามกันได้เลย

ดอกเบี้ยทบต้น สูตรมาตราฐาน

เงินต้นรวมดอกเบี้ย = เงินต้น x (1+อัตราดอกหรือผลตอบแทน/จำนวนครั้งที่จ่ายผลตอบแทนต่อปี) ยกกำลังจำนวนปีที่คูณกับจำนวนครั้งที่จ่ายผลตอบแทนต่อปี

ตัวอย่างดอกเบี้ยทบต้น สูตรมาตราฐาน

  • กำหนดให้เงินต้นเป็น 20,000 บาท ได้ผลตอบแทนหรือดอกเบี้ย 7% จ่ายดอกเบี้ยปีละ 2 ครั้ง ระยะเวลาในการใช้เทคนิคดอกเบี้ยทบต้นอยู่ที่ 20 ปี
  • การคิดดอกเบี้ยทบต้น : เงินดอกเบี้ยทบต้น = 20,000 x (1+0.07/2)^(20×2) = 79,185.19บาท

อย่างสูตรดอกเบี้ยทบต้นอย่างง่าย

เงินต้นรวมดอกเบี้ย = เงินต้น x (1+อัตราดอกหรือผลตอบแทน) ยกกำลังจำนวนปี

เนื่องจากการลงทุนและการออมเงินส่วนใหญ่มักจะให้ผลตอบแทนหรือดอกเบี้ยปีละครั้ง จึงสามารถตัดจำนวนครั้งที่จ่ายผลตอบแทนต่อปีออกไปได้

ตัวอย่างดอกสูตรดอกเบี้ยทบต้นอย่างง่าย

  • กำหนดให้เงินต้นเป็น 20,000 บาท ได้ผลตอบแทนหรือดอกเบี้ย 7% ระยะเวลาในการใช้เทคนิคดอกเบี้ยทบต้นอยู่ที่ 20 ปี
  • การคิดดอกเบี้ยทบต้น : เงินดอกเบี้ยทบต้น = 20,000 x (1+0.07)^20 = 77,393.69 บาท

ข้อดี–ข้อเสียของดอกเบี้ยทบต้น

ข้อดี

  • เทคนิคการคิดดอกเบี้ยทบต้นเป็นหนึ่งในแนวทางการทำให้เงินงอกเงยได้อย่างง่าย ๆ 
  • เป็นอีกหนึ่งการลงทุนเพื่อการเกษียนที่ใคร ๆ ก็ทำได้
  • ก่อให้เกิดรายได้ที่เพิ่มขึ้น ดีกว่าถือเงินไว้เฉย ๆ

ข้อเสีย

  • ต้องใช้เวลาและความอดทนค่อนข้างมาก เพื่อที่จะได้เห็นผลลัพธ์จากดอกเบี้ยทบต้น
  • ในกรณีที่เป็นที่คุณเป็นลูกหนี้การถูกคิดด้วยระบบดอกเบี้ยทบต้น จะส่งผลให้คุณต้องจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้น

ประกันสุขภาพที่คุณเลือกเองได้ พร้อมชำระได้หลากหลายช่องทาง
icon angle up or down

เลือกแผนประกันสุขภาพที่คุณสนใจ

    ชื่อนามสกุล

    หมายเลขโทรศัพท์

    จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยทบต้นหรือ Compound Interest เป็นอีกหนึ่งแนวทางการลงทุนที่น่าสนใจ สามารถทำให้เงินงอกเงยได้อย่างง่ายดาย มีสูตรดอกเบี้ยทบต้นที่ไม่ซับซ้อนทำให้มองเห็นภาพรวมของการลงทุนหรือสะสมได้ ซึ่งการใช้เทคนิคดอกเบี้ยทบต้นมีอาจจะต้องใช้ความอดทนสักหน่อยเพราะกว่าผลลัพธ์จะสำเร็จให้เห็นนั่นค่อนข้างใช้เวลาพอสมควร และอีกหนึ่งวิธีการลงทุนที่เราอยากแนะนำให้กับทุกคนรู้จักนั้นก็คือประกันสะสมทรัพย์ที่ถือว่าเป็นอีกหนึ่งตัวเลือกชั้นดี เพราะนอกจากจะเป็นการเก็บออมเงินไว้ใช้ในอนคตแล้วยังได้รับความคุ้มครองชีวิตและอุบัติเหตุอีกด้วย ซึ่งถ้าใครสนใจสมัครประกันสะสมทรัพย์แล้วล่ะก็ สามารถสมัครง่าย ๆ ได้ที่ แรบบิท แคร์กันได้เลย


    บทความแนะนำอื่นๆ : การออม / ดอกเบี้ย

    6 ธนาคารพักชำระหนี้ ลดดอกเบี้ย ช่วยผู้ประสบภัยพายุปาบึก แนะนำวิธีเก็บเงิน สร้างนิสัยทางการเงินที่ดี แบงก์ชาติเผย สภาวะเงินออมร่วง สวนทาง หนี้เสีย พุ่งสูง รวมเงินฝากดอกเบี้ยสูงประจำปี 2566 ผลตอบแทนดี เตรียมรับมือให้ดี กับนโยบายดึงเงินฝาก 10 ปีเข้าคลัง

    บทความแคร์การเงิน

    Rabbit Care Blog Image 101965

    แคร์การเงิน

    ดอกเบี้ยลอยตัว คืออะไร? ต่างกับดอกเบี้ยคงที่อย่างไร? มาลองคำนวณกัน

    ดอกเบี้ยลอยตัว คืออะไร? ดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Interest Rate) หรือที่เรียกว่า อัตราดอกเบี้ยผันแปร คือ อัตราดอกเบี้ยที่มีการเปลี่ยนแปลงตามสภาวะเศรษฐกิจ
    กองบรรณาธิการ
    09/06/2025
    Rabbit Care Blog Image 101805

    แคร์การเงิน

    คำนวณยอดเงินดาวน์ที่เหมาะสม ง่ายๆ ในไม่กี่คลิก!

    ทำไมต้องวางเงินดาวน์ให้เหมาะสม? การวางเงินดาวน์ที่เหมาะสมช่วยลดภาระดอกเบี้ยและค่างวดผ่อนชำระในอนาคต
    กองบรรณาธิการ
    06/06/2025
    Rabbit Care Blog Image 99755

    แคร์การเงิน

    การโปะงวดรถ คืออะไร เหมือนการปิดงวดรถก่อนกำหนดไหม มีข้อดี-ข้อเสียอย่างไร ?

    เรื่องสำคัญที่เจ้าของรถทุกคนจะต้องรู้ไว้โปะงวดรถ คืออะไร จ่ายค่างวดรถเกินยอด ทำได้หรือไม่ การโปะรถยนต์มีข้อดี หรือข้อเสียอย่างไร ควรทำไหม ?
    คะน้าใบเขียว
    11/03/2025