คำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลง่ายๆ รู้ยอดผ่อนก่อนกู้จริง!

โปรแกรมคำนวณเงินกู้ข้างต้นเป็นโปรแกรมที่ใช้สำหรับคำนวณจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเป็นดอกเบี้ยสำหรับยอดสินเชื่อ และสูตรที่ใช้ในการคำนวณสินเชื่อ คือ

PMT = periodic payment หรือ ยอดผ่อนชำระต่อเดือน
r = อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อต่อเดือน
PV = เงินต้นคงเหลือ
n = จำนวนงวดที่ต้องผ่อนชำระ

เราจะลองใช้สูตรดังกล่าวมาช่วยหาค่า PMT หรือยอดผ่อนชำระต่อเดือนของน้องแคร์กัน โดยที่น้องแคร์มีเงินต้นที่ต้องการกู้ คือ 500,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 7.25% ต่อปี และน้องแคร์ต้องการกำหนดผ่อนชำระให้หมดภายใน 60 งวด

PMT = (0.0725/12) * 500000 / (1 - (1 + (0.0725/12))^(-60))

Step 1: อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อต่อเดือน

อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน = อัตราดอกเบี้ยต่อปี / 12
อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน = 0.0725 / 12
อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน = 0.00604166666

Step 2: คำนวณตัวคูณในสูตร

ตัวคูณ = (1 - (1 + อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน)^-จำนวนงวด)
ตัวคูณ = (1 - (1 + 0.00604166666)^-60)
ตัวคูณ = 0.30330624331

Step 3: คำนวณผลต่างของเงินต้นและดอกเบี้ยสินเชื่อต่อเดือน

ผลต่าง = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน * เงินต้นคงเหลือ
ผลต่าง = 0.00604166666 * 500,000
ผลต่าง = 3020.83333

Step 4: คำนวณจำนวนเงินผ่อนต่อเดือน

จำนวนเงินผ่อนต่อเดือน = ผลต่าง / ตัวคูณ
จำนวนเงินผ่อนต่อเดือน = 3020.83333 / 0.30330624331
จำนวนเงินผ่อนต่อเดือน = 9959.68067467

ดังนั้น ผู้กู้หรือในที่นี่คือน้องแคร์จะต้องผ่อนชำระเงินกู้ด้วยการชำระเงิน 9,960 บาทต่อเดือน เป็นเวลา 60 งวด โดยจะชำระดอกเบี้ยและเงินต้นพร้อมกันในทุก ๆ งวด จนกว่าจะชำระหมด

ตัวอย่างเช่น น้องแคร์มียอดเงินต้นคงเหลือ 500,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 7.25% ต่อปี กำหนดผ่อนชำระ 60 งวด สามารถทำเป็นตารางได้ดังนี้

งวด	เงินต้น	ดอกเบี้ย	เงินต้น	คงเหลือ
1	500,000	3,021	6,939	493,061
2	493,061	2,979	6,981	486,080
3	486,080	2,937	7,023	479,057
4	479,057	2,894	7,065	471,992
5	471,992	2,852	7,108	464,884
6	464,884	2,809	7,151	457,733
7	457,733	2,765	7,194	450,539
8	450,539	2,722	7,238	443,301
9	443,301	2,678	7,281	436,020
10	436,020	2,634	7,325	428,694
11	428,694	2,590	7,370	421,325
12	421,325	2,546	7,414	413,910
ปีแรก		33,427	86,090

ตารางข้างต้นคำนวณดอกเบี้ยที่แสดงไว้เพียงข้อมูลบางส่วนสำหรับ 12 งวดเท่านั้น หากน้องแคร์ผ่อนชำระยอดเงินกู้ต่องวด ฿9,959.68 ในทุกๆ งวดต่อเนื่องครบ 12 งวด ในปีแรก น้องแคร์จะทำการจ่ายเงินต้นทั้งสิ้น ฿119,516.19 ที่เกิดมาจาก 2 รายการ ดังนี้

• จำนวนดอกเบี้ยที่ชำระ = ฿33,426.66
• จำนวนเงินต้นที่ชำระ = ฿86,089.53

ปีที่	จำนวนผ่อนชำระ	ดอกเบี้ย	เงินต้น
1	119,516	33,427	86,090
2	119,516	26,974	92,543
3	119,516	20,037	99,479
4	119,516	12,580	106,936
5	119,516	4,564	114,952
รวม	597,581	97,581	500,000

ตารางที่ 2 ได้ทำการสรุปการคำนวณดอกเบี้ยออกมาเป็นรายปีสำหรับ 60 งวด หรือ 5 ปี โดยที่ยอดชำระเท่ากันทุกเดือนคือ ฿9,959.68 หากน้องแคร์ผ่อนชำระยอดเงินกู้ต่อเนื่องครบ 60 งวด น้องแคร์จะทำการจ่ายเงินต้นต้นทั้งสิ้น ฿597,580.88 ที่เกิดมาจาก 2 รายการ ดังนี้

• จำนวนดอกเบี้ยที่ชำระใน 60 งวด = ฿97,580.86
• จำนวนเงินต้นที่ชำระใน 60 งวด = ฿500,000.02

การใช้เครื่องมือคำนวณสินเชื่อมีประโยชน์มากมายสำหรับผู้ที่ต้องการกู้เงินหรือต้องการวางแผนการผ่อนชำระเงินกู้ให้เหมาะสมกับรายได้และความสามารถในการผ่อนชำระ สามารถคำนวณค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการกู้เงินได้อย่างถูกต้องและรวดเร็ว โดยสามารถปรับแต่งเงื่อนไขต่างๆ เช่น อัตราดอกเบี้ย จำนวนงวดที่ผ่อนชำระ หรือยอดเงินกู้ เพื่อหาวิธีการผ่อนชำระที่เหมาะสมกับความสามารถในการผ่อนชำระของผู้กู้

เราสามารถใช้เครื่องมือคำนวณสินเชื่อเพื่อทำการคำนวณต่างๆ ดังนี้

1. เงินต้นคงเหลือ

เป็นตัวบอกว่ายอดเงินที่เหลือในบัญชี และต้องใช้เป็นตัวอ้างอิงในการคำนวณดอกเบี้ยและยอดผ่อนชำระต่อเดือน

2. อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน

ช่วยให้ผู้กู้สามารถคำนวณว่าจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไหร่ในแต่ละเดือน และนำมาคำนวณหายอดผ่อนชำระต่อเดือนได้

3. จำนวนงวดที่ผ่อนชำระ

เป็นข้อมูลสำคัญที่ช่วยให้ผู้กู้วางแผนการชำระหนี้ได้อย่างแม่นยำ โดยจะต้องดูรายได้และค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน เพื่อให้ไม่เกิดการผ่อนชำระเกินความสามารถในการผ่อนชำระและเกิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในอนาคต

หลังจากได้ยอดผ่อนชำระต่อเดือนจากโปรแกรมคำนวณเงินกู้แล้ว การตรวจสอบเงื่อนไขและข้อกำหนดของสินเชื่อเป็นขั้นตอนสำคัญในการประเมินความเสี่ยงและประเมินความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ โดยผู้กู้ควรทำต่อไปดังนี้

1. ตรวจสอบว่ายอดผ่อนชำระต่อเดือนที่ได้จากเครื่องมือคำนวณสินเชื่อเป็นไปตามที่ต้องการหรือไม่
2. ตรวจสอบความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ โดยการตรวจสอบรายได้และค่าใช้จ่ายของผู้ขอสินเชื่อ เช่น ทำบัญชีรายได้ต่อเดือน ค่าใช้จ่ายประจำเดือน และหนี้สินอื่นที่มีอยู่ขึ้นมา
3. ตรวจสอบเงื่อนไขและข้อกำหนดของสินเชื่ออีกครั้ง เช่น อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่นๆ เพื่อประเมินว่าสินเชื่อนี้เหมาะสมกับความต้องการและสภาพการเงินของผู้กู้หรือไม่
4. รวบรวมเอกสารที่จำเป็นเพื่อยื่นคำขอกู้สินเชื่อ ซึ่งอาจรวมถึงสำเนาบัตรประชาชน สลิปเงินเดือน หรือเอกสารอื่นที่เกี่ยวข้อง
5. ยื่นคำขอกู้สินเชื่อและรอการพิจารณาจากสถาบันการเงิน โดยอาจใช้เวลาสักครู่ในการพิจารณา
6. หลังจากได้รับการอนุมัติกู้สินเชื่อ ผู้กู้ต้องทำการเซ็นสัญญากู้และติดตามขั้นตอนการโอนเงินกู้ให้เป็นที่เรียบร้อย

หลายคนอาจสงสัยว่าทำไมอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่แต่ละคนได้รับจากธนาคารถึงไม่เท่ากัน ทั้งที่ขอกู้จำนวนเงินเท่ากัน คำตอบคือ แต่ละคนมี "ความเสี่ยงทางการเงิน" ไม่เท่ากัน ซึ่งธนาคารจะพิจารณาจากปัจจัยหลัก 3 ประการนี้

1. เครดิตสกอร์

เครดิตสกอร์ (Credit Score) คือคะแนนที่แสดงถึงความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ โดยคิดจากพฤติกรรมทางการเงินในอดีต เช่น การจ่ายค่างวดตรงเวลา การกู้หลายบัญชีพร้อมกัน หรือมีประวัติค้างชำระหรือไม่

• เครดิตสกอร์สูง (มากกว่า 700 ขึ้นไป): มีโอกาสได้ดอกเบี้ยต่ำ
• เครดิตสกอร์ต่ำ (ต่ำกว่า 600): ดอกเบี้ยจะสูงขึ้น หรืออาจไม่ได้รับอนุมัติ
  
  

เคล็ดลับ: ตรวจสอบเครดิตบูโรของคุณเป็นประจำที่เว็บไซต์ เครดิตบูโรแห่งชาติ

2. รายได้และภาระหนี้

ธนาคารจะประเมินความสามารถในการชำระเงินคืนผ่าน "อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้" (Debt to Income Ratio)

• หากคุณมีรายได้มาก และภาระหนี้น้อย จะถูกมองว่าเสี่ยงต่ำ
• ผู้มีรายได้น้อยแต่ภาระหนี้สูง อาจถูกปฏิเสธหรือเสนออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น
  
  

ตัวอย่าง: หากคุณมีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน และมีภาระหนี้รวม 10,000 บาท ⇒ ภาระหนี้/รายได้ = 33% ซึ่งยังอยู่ในเกณฑ์ปลอดภัย (ไม่เกิน 40%)

3. ระยะเวลาการกู้

โดยทั่วไปแล้ว

• ยิ่งกู้นาน อัตราดอกเบี้ยมักจะสูงกว่า เพราะผู้ให้กู้มีความเสี่ยงมากขึ้นในระยะยาว
• หากเลือกผ่อนในระยะสั้น เช่น 6-12 เดือน อัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่า แต่ค่างวดต่อเดือนจะสูง
  
  

คำแนะนำ: เลือกระยะเวลากู้ที่สมดุลระหว่างค่างวดต่อเดือนและดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา

1. เปรียบเทียบก่อนกู้ทุกครั้ง

อย่ารีบเซ็นสัญญาโดยไม่เปรียบเทียบหลาย ๆ ที่ ดูทั้งดอกเบี้ย เงื่อนไขการชำระคืน และค่าธรรมเนียมที่แอบแฝง

2. เลือกสินเชื่อให้เหมาะกับคุณ

• ถ้าคุณมีรายได้แน่นอนและต้องการควบคุมค่าใช้จ่ายแบบชัดเจน อาจเลือกสินเชื่อแบบ Flat Rate
• หากคุณมีโอกาสจ่ายคืนได้เร็วกว่ากำหนด ควรเลือกแบบลดต้นลดดอก
  
  

3. ใช้เครื่องมือคำนวณดอกเบี้ย

เช่นเว็บไซต์ธนาคาร แอปคำนวณสินเชื่อ ช่วยให้เห็นภาพรวมของเงินกู้ได้ดียิ่งขึ้น