เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง… หนึ่งในสินเชื่อของคนมีบ้านที่ไม่ควรมองข้าม

มีรูปแบบเงินกู้หลากหลายรูปแบบ ทั้งระยะยาว และระยะสั้น ซึ่งบทความในครั้งนี้จะขอกล่าวเจาะไปที่เรื่องของเงินกู้ระยะยาวโดยเฉพาะในรูปแบบของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง สำหรับคนที่กำลังอยากได้ทุนระยะยาว เป็นผู้ที่ขาดทุนทรัพย์ อยากเปลี่ยนทรัพย์สินเป็นเงินทุนที่สามารถจับต้องได้ ชีวิตของคุณยังมีทางออกอยู่เสมอ ด้วยเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง

ก่อนอื่นจะขอพูดถึงเรื่องของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง ขออธิบายเรื่องการกู้เงินระยะยาว เป็นกระบวนการที่ลูกค้าขอยืมเงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ เพื่อใช้ในการดำเนินชีวิตหรือการลงทุนที่มีระยะเวลายาวนาน ซึ่งจะมีลักษณะและเงื่อนไขที่แตกต่างกันไปในแต่ละกรณี อย่างไรก็ตาม คำจำกัดความทั่วไปเกี่ยวกับการกู้เงินระยะยาวสามารถอธิบายได้ดังนี้

• วัตถุประสงค์การกู้เงิน

การกู้เงินระยะยาวมักมีวัตถุประสงค์ที่ชัดเจน เช่น การกู้เงินซื้อบ้านหรืออสังหาริมทรัพย์ การซื้อรถยนต์ การศึกษาต่อในระดับอุดมศึกษา หรือการเริ่มกิจการธุรกิจใหม่

• จำนวนเงินที่กู้

จำนวนเงินที่ลูกค้าสามารถกู้ได้ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์การกู้เงิน รายได้และความสามารถในการชำระเงินของลูกค้า ธนาคารจะพิจารณาตามหลักเกณฑ์เช่นรายได้ประจำ ความสามารถในการชำระหนี้ และความเสี่ยงทางการเงิน

• ดอกเบี้ย

สิ่งที่ผู้กู้จะต้องชำระกลับให้กับธนาคารเป็นตอนละส่วนหรือรายเดือนคือดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดโดยธนาคารโดยพิจารณาองค์ประกอบต่าง ๆ เช่นอัตราดอกเบี้ยตลาด

ก่อนอื่นจะขอพูดถึงเรื่องของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง จะขออธิบายถึงลักษณะของเงินกู้ระยะยาวก่อนว่ามีกี่ประเภท

• สินเชื่อบ้าน (Mortgage Loan)

เป็นการกู้เงินเพื่อซื้อหรือสร้างบ้าน รวมถึงการปรับปรุงหรือขยายขนาดบ้าน สินเชื่อบ้านมักมีระยะเวลาการผ่อนชำระยาวนาน รวมทั้งการกำหนดดอกเบี้ยที่คงที่ในช่วงระยะเวลาที่กำหนด เป็นรูปแบบที่เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองอยู่

• สินเชื่อรถยนต์ (Auto Loan)

เป็นการกู้เงินเพื่อซื้อรถยนต์ใหม่หรือใช้แล้ว ผู้กู้จะต้องผ่อนชำระเงินตามกำหนดที่กำหนดไว้ โดยบัญชีรถยนต์จะถูกยึดเป็นหลักประกันจนกว่าเงินกู้จะถูกชำระครบทั้งหมด

• สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)

เป็นการกู้เงินที่ไม่มีวัตถุประสงค์ที่กำหนดเฉพาะ เช่น การซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้า การเดินทาง หรือใช้เงินในการชำระหนี้ค่าใช้จ่ายต่าง ๆ สินเชื่อส่วนบุคคลมักจะไม่มีการระบุวัตถุประสงค์การใช้เงิน

• สินเชื่อเพื่อธุรกิจ (Business Loan)

เป็นการกู้เงินเพื่อการลงทุนหรือดำเนินกิจการ สินเชื่อเพื่อธุรกิจมักมีเงื่อนไขและวัตถุประสงค์ที่เฉพาะเจาะจงกับกิจการเฉพาะ

• สินเชื่อเพื่อการศึกษา (Student Loan)

เป็นการกู้เงินที่ออกให้แก่นักเรียนหรือนักศึกษาเพื่อใช้ในการเรียนต่อในระดับอุดมศึกษา เช่น การศึกษาในมหาวิทยาลัยหรือวิทยาลัยวิจัย สินเชื่อเพื่อการศึกษามักจะมีดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่น ๆ เนื่องจากมีการสนับสนุนจากหน่วยงานรัฐบาลหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องในการให้สินเชื่อนี้

นอกจากสินเชื่อที่มีสำหรับซื้อบ้าน ที่หลาย ๆ คนเข้าใจแล้ว ยังมีสินเชื่อรูปแบบการจำนอง นั่นคือนำบ้านไปเป็นหลักทรัพย์ เพื่อที่จะได้มาซึ่งสินเชื่อระยะยาว ซึ่งเป็นรูปแบบที่ตรงข้ามกับสินเชื่อบ้านทั่วไป นั่นก็คือเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองหมายถึงกระบวนการที่ผู้กู้ยอมให้ทรัพย์สินของตนเป็นหลักประกันให้กับธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อรับเงินกู้ ในกรณีนี้ทรัพย์สินที่ใช้จำนองส่วนใหญ่จะเป็นทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง เช่น บ้าน อสังหาริมทรัพย์ หรือที่ดิน

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง ทำให้ธนาคารหรือสถาบันการเงินได้รับสิทธิ์ในการยึดทรัพย์สินเป็นหลักประกันเมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ ธนาคารสามารถขายทรัพย์สินที่ถูกจำนองเพื่อชดใช้หนี้และเรียกคืนเงินกู้

การขอเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองมักมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้เงินระยะสั้น และมักมีเงื่อนไขที่เข้มงวดมากขึ้น เนื่องจากธนาคารต้องการให้ความมั่นใจในการชำระหนี้และการปกป้องทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกัน

ดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

เนื่องจากเป็นเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง ใช้บ้านเป็นหลักประกัน จึงมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ หากเทียบกับสินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่ออเนกประสงค์ ที่มักจะไม่มีหลักประกัน ซึ่งคิดอัตราดอกเบี้ย แต่ก็ยังมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าดอกเบี้ยของการซื้อบ้านที่มักได้รับอัตราดอกเบี้ยโปรโมชันหรืออัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ต่ำในช่วงปีแรกๆ โดยอัตราดอกเบี้ยของการนำบ้านปลอดภาระไปขอกู้เงินอย่างไรก็ตาม ถึงแม้ว่าสินเชื่อประเภทนี้จะใช้บ้านเป็นหลักประกันเหมือนกับสินเชื่อการกู้ซื้อบ้าน แต่ดอกเบี้ยของการนำบ้านปลอดภาระไปขอกู้เงินนั้น จะไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้

ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่แอบแฝง

การนำบ้านมาเป็นหลักประกันมีค่าธรรมเนียม ค่าดำเนินการที่เจ้าของบ้านจะต้องจ่ายด้วย เป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองที่หลาย ๆ คนมักมองข้าม เช่น

• ค่าจำนอง 1% ของวงเงินกู้
  
• ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้
  
• ค่าประเมินราคาอยู่ที่ ประมาณ 3,000 บาท
  
• ค่าประกันอัคคีภัยอยู่ที่ประมาณ 0.35% ของราคาสิ่งปลูกสร้าง
  ซึ่งความเยอะ ความน้อยของค่าธรรมเนียมทั้งหลาย ขึ้นอยู่กับวงเงินที่เราต้องการขอกู้ ยิ่งวงเงินที่ได้รับการอนุมัติสูง ก็ยิ่งจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นตามลำดับ

• อัตราดอกเบี้ยต่ำ

ส่วนใหญ่เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้เงินระยะสั้น นั่นหมายความว่าผู้กู้จะต้องชำระดอกเบี้ยน้อยกว่าในระยะเวลายาวนาน ทำให้มีค่าใช้จ่ายทางการเงินที่ต่ำลงในระยะยาว

• ระยะเวลาผ่อนชำระยืดหยุ่น

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองให้ผู้กู้มีเวลาในการผ่อนชำระหนี้ที่ยืดหยุ่นมากขึ้น ธนาคารจะกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระที่เหมาะสมต่อความสามารถในการชำระเงินของผู้กู้ ทำให้ผู้กู้สามารถบริหารการเงินได้อย่างมีความสะดวกสบาย

• การสร้างสมบัติ

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง โดยมีการจำนองสามารถช่วยให้ผู้กู้สร้างสมบัติขึ้นได้ โดยใช้ทรัพย์สินที่จำนองเป็นการลงทุนหรือใช้ในการทำธุรกิจ เช่น การซื้อบ้านหรืออสังหาริมทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นตามเวลา

• การใช้เงินกู้ในการลงทุน

ผู้กู้สามารถใช้เงินกู้ระยะยาวในการลงทุนที่มีโอกาสทำกำไร เช่น การลงทุนในธุรกิจหรือการลงทุนในรูปแบบอื่น ๆ

• ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น

เนื่องจากเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง มีระยะเวลาในการผ่อนชำระที่ยาวนานกว่า อัตราดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในระยะเวลาทั้งหมด ซึ่งอาจทำให้ผู้กู้ต้องชำระเงินดอกเบี้ยมากกว่าในระยะสั้น นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าปรับดอกเบี้ยล่าช้าหรือค่าปรับเงินกู้ก่อนกำหนด ซึ่งอาจส่งผลให้ค่าใช้จ่ายรวมเพิ่มขึ้นในระยะยาว

• ความเสี่ยงในการสูญเสียทรัพย์สิน

การจำนองทรัพย์สินแสดงถึงการให้สิทธิ์ในการยึดทรัพย์สินเมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ ถ้าผู้กู้ไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ตามเวลาและตกลงเป็นลูกค้าที่ผิดนัด ธนาคารอาจยึดทรัพย์สินที่จำนองและขายเพื่อชดใช้หนี้ ซึ่งอาจทำให้ผู้ขอเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง สูญเสียทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงได้

• ผูกมัดทรัพย์สิน

เมื่อทรัพย์สินถูกจำนองไปแล้ว ผู้กู้จะไม่สามารถใช้ทรัพย์สินนั้นในการกู้เงินหรือใช้เป็นหลักประกันกับสถาบันการเงินอื่นได้

ที่กล่าวมาถึงจุดนี้ หลายคนคงจะเข้าใจภาพรวมของเงินกู้ระยะยาว เจาะลึกไปถึงเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง ใช้บ้านเป็นหลักทรัพย์ ซึ่งมีทั้งข้อดีข้อด้อย ซึ่งใครที่กำลังหาดีลดี ๆ สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์บ้านโดน ๆ แรบบิท แคร์ มี สินเชื่อบ้าน จากสถาบันการเงินชื่อดังมาแนะนำ