มีประกันชีวิต, ประกันสุขภาพ, ประกันรถยนต์ และ ประกันรถมอเตอร์ไซค์แล้วจะแปลกอะไรที่จะมี “ประกันชีวิตควบการลงทุน” หรือที่เรียกกันง่าย ๆ ว่า Unit-Linked ผลิตภัณฑ์ใหม่เอาใจคนชอบลงทุน ที่พ่วงประกันชีวิตเข้าไปด้วย โดยจะนำเบี้ยประกันที่เราจ่าย ไปลงทุนตามกองทุนต่างๆ เพื่อนำกำไรมาจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ถือกรมธรรม์นั่นเอง แต่ประกันยูนิตลิงค์ต่างจากประกันชีวิตปกติอย่างไร เหมาะสำหรับใครบ้าง อะไรที่ควรระวังในการทำประกันชนิดนี้บ้าง วันนี้เรามาทำความรู้จัก Unit-Linked Insurance Plan กันเถอะ

ก่อนอื่น มาทำความเข้าใจกันก่อนว่า หากนับ ตามข้อกำหนดของทาง คปภ. สามารถแบ่งประกันชีวิตได้เป็น 2 กลุ่ม คือ

ประกันชีวิตพื้นฐาน ซึ่งสามารถแบ่งแยกย่อยได้อีก ดังนี้

• แบบชั่วระยะเวลา
• แบบตลอดชีพ
• แบบสะสมทรัพย์ หรือ แบบออมทรัพย์
• แบบเงินได้ประจำ หรือ แบบบำนาญ
  
  

ประกันชีวิตพิเศษ ซึ่งสามารถแบ่งแยกย่อยได้อีก ดังนี้

• แบบควบการลงทุน เช่น ประกันชีวิต Unit-Linked หรือ ประกันชีวิต Universal Life เป็นต้น
• แบบเฉพาะผู้สูงอายุ

กรมธรรม์ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือ Unit-Linked คือประกันชีวิตที่คุ้มครองและเป็นหลักประกันในชีวิต เหมือนประกันชีวิตทั่วไป เพียงแต่มีการพ่วงการลงทุนเข้าไปด้วย ส่งผลให้ผลตอบแทนจากกรรมธรรม์นี้ไม่ชัดเจน จะมากหรือจะน้อย ก็ขึ้นอยู่กับผลประกอบการของกองทุนรวม หลัก ๆ เบี้ยประกันที่เราจ่ายจะแบ่งออกเป็นสองก้อน

• ส่วนของการคุ้มครองชีวิต เหมือนประกันชีวิตแบบปกติทั่วไป ที่จะระบุความชัดเจนในกรรมธรรม์
  
• ส่วนของการลงทุนในกองทุนรวม ที่เพิ่มเข้ามาเพื่อให้เรามีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่มากกว่าเดิม ซึ่งจะได้หรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับผลประกอบการของกองทุนรวมนั่นเอง

เมื่อเราทราบข้อมูลเกี่ยวกับยูนิตลิงค์คืออะไรไปแล้ว เมื่อเราทำการจ่ายเบี้ยประกัน เงินส่วนนั้นจะถูกแบ่งออกเป็น 3 ส่วน ดังนี้

• เงินส่วนที่ 1 สำหรับการดำเนินการเรื่องการคุ้มครอง โดยมีความยืดหยุ่นสูง เราสามารถกำหนดได้เองว่าจะเน้นเงินไปลงที่การคุ้มครองเป็นหลัก หรือเน้นเงินไปที่การลงทุนเป็นหลัก
  
• เงินส่วนที่ 2 ต้นทุนในการดำเนินงานของทางบริษัทผู้คุ้มครอง จะเป็นในส่วนของค่านายหน้า หรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของทางบริษัท
  
• เงินส่วนที่ 3 เงินสำหรับการลงทุน โดยเราจะต้องเลือกลงทุนกับกองทุนที่ทางบริษัทคัดเลือกมาไว้ให้ เราสามารถเลือกได้ว่าจะลงทุนกี่หน่วย ลงทุนในกองทุนอะไรบ้างได้อย่างอิสระ ซึ่งส่วนนี้แหละที่จะช่วยให้เรามีโอกาสได้เงินที่เยอะกว่าประกันแบบทั่วไป โดยที่เราเป็นผู้รับความเสี่ยงจากการลงทุน

หลัก ๆ ประกันยูนิตลิงค์เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการคุ้มครองจากประกันชีวิต ไม่ว่าจะมีอยู่แล้วและต้องการเพิ่ม หรือยังไม่เคยมีประกันแม้แต่เล่มเดียวก็ได้ และจะต้องเป็นผู้ที่รับความเสี่ยงในการลงทุนยูนิตลิงค์ได้ เนื่องจากผลตอบแทนขึ้นอยู่กับผลประกอบการจากการลงทุนในกองทุนรวมนั่นเอง ซึ่งมีโอกาสจะได้เยอะ หรือน้อยกว่าประกันชีวิตแบบทั่วไป ไม่มีอะไรสามารถการันตีได้นั่นเอง นอกจากนี้จะต้องเป็นผู้ที่เข้าใจเกี่ยวกับการลงทุนในกองทุนรวม เพื่อที่จะสามารถจัดการกับความเสี่ยงในการลงทุนแบบนี้ได้

ประกันแบบยูนิตลิงค์มีทั้งข้อดีและข้อเสีย ในส่วนของข้อดีนั้นหลัก ๆ ที่ทำให้ผู้คนให้ความสนใจในกรรมธรรม์ตัวนี้คือ โอกาสในการได้ผลตอบแทนที่มากกว่าประกันทั่วไป นอกจากนี้ยังมีความยืดหยุ่นที่จะสามารถปรับเปลี่ยนทุนประกันไปตามความต้องการช่วงนั้นได้ และเห็นค่าใช้จ่ายในส่วนต่าง ๆ ชัดเจนกว่ากรมธรรม์อื่น ๆ

ทั้งนี้เราสามารถศึกษาปัจจัยต่าง ๆ ที่ควรระมัดระวังก่อนที่จะดำเนินการตัดสินใจซื้อประกันแบบยูนิตลิงค์ คือ 3 เรื่องนี้

• ความสามารถในการรับความเสี่ยง เนื่องจากไม่มีอะไรสามารถการันตีผลตอบรับจากการลงทุนในครั้งนี้ได้เหมือนกรรมธรรม์ของประกันชีวิตปกติ ทั่วไป ส่งผลให้มีความเสี่ยง และผันผวนกว่า เปรียบเสมือนการลงทุนแบบปกติ เพราะว่า ผู้ถือกรมธรรม์ จะต้องเป็นผู้เลือกการลงทุนเอง
  
• เบี้ยประกันที่จ่ายอาจไม่พอต่อการคุ้มครองในอนาคต เนื่องจากเมื่ออายุเริ่มมากขึ้น ทุนในการคุ้มครองจะมากขึ้นตามไปด้วย โดยที่ค่าใช้จ่ายในส่วนที่เกี่ยวกับการประกันชีวิต จะถูกถอนออกจากบัญชีการลงทุนอัตโนมัติเป็นรายเดือน หากผลประกอบการจากการลงทุนของเราไม่ค่อยดีเท่าไหร่ ก็อาจส่งผลให้เงินไม่พอสำหรับการจ่ายเบี้ยประกันชีวิตก็เป็นได้ นับเป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ต้องระวัง
  
• เบี้ยประกันส่วนที่เป็นเงินลงทุนไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้
  
  

โดยสรุปแล้ว ประกันยูนิตลิงค์มีความชัดเจนในเรื่องของค่าใช้จ่าย และมีอิสระที่จะบริหารเงินลงทุนนั้น ๆ เองได้ ส่งผลให้ Unit-Linked เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่น่าสนใจ ถึงแม้จะมีความเสี่ยง แต่ก็ยังได้รับการคุ้มครองชีวิตจากกรมธรรม์อีก ซื้อ 1 ได้ถึง 2 ไม่ว่าจะเลือกลงทุนแบบไหน ทุกการลงทุนมีความเสี่ยง ควรศึกษาข้อมูลให้ชัดเจนก่อนการลงทุน รวมถึง Unit-Linked เองก็เป็นส่วนหนึ่งที่เราต้องศึกษาก่อนตัดสินใจลงทุน

หากไม่สามารถรับความเสี่ยงต่อความผันผวนตรงนี้ได้ สามารถเลือกเป็นการทำประกันชีวิตแบบทั่วไป เช่น ประกันชีวิตออมทรัพย์ หรือประกันแบบบำนาญ ก็ได้เช่นกัน

และสำหรับใครที่กำลังมองหาประกันชีวิตออมทรัพย์ แต่ไม่รู้จะเลือกซื้อที่ไหน ต้องที่นี้เลย แรบบิท แคร์ ที่นี้ นอกจากจะมีประกันชีวิตออมทรัพย์ให้คุณได้เลือกวางแผนลงทุนเพื่ออนาคตแล้ว ยังมีประกันอื่น ๆ อีกมากมาย ไม่ว่าจะเป็น ประกันชีวิตแบบบำนาญ, ประกันสุขภาพ ให้คุณได้เลือกกระจายความเสี่ยงทั้งด้านการเงิน และด้านสุขภาพได้มากยิ่งขึ้น คลิกเลย!