นาโนไฟแนนซ์ อีกหนึ่งรูปแบบสินเชื่อ คืออะไร ? น่าลงทุนขนาดไหน ?

หลายคนเจอคำว่า ‘นาโนไฟแนนซ์’ ก็อาจจะคิดถึงเครื่องมือทางการเงินสุดล้ำด้วยเทคโนโลยีใหม่ ๆ แต่ความจริงแล้วนาโนไฟแนนซ์ เป็นอีกชื่อเรียกหนึ่งของสินเชื่อ จึงเป็นอีกหนึ่งหัวข้อที่น่าสนใจ และอาจกำลังสร้างความเข้าใจผิดให้พวกเราทั้งหลายมากมาย แรบบิท แคร์ จึงอยากเอาเรื่องของนาโนไฟแนนซ์มาอธิบายใหม่ แตกต่างอย่างไรกับ บสย. อยากรู้ตามมาอ่านกันเลย !

นาโนไฟแนนซ์ หรือสินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้กำกับ เป็นสินเชื่อที่ช่วยให้ประชาชนที่มีรายได้น้อยไม่มีหลักประกัน สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนเพื่อประกอบอาชีพได้ ซึ่งโดยปกติ คนกลุ่มนี้จะไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนต่าง ๆ เช่น ขอสินเชื่อกับธนาคาร การขอสินเชื่อบุคคล เป็นต้น เพราะไม่มีหลักประกันที่ชัดเจน ทั้งหนังสือรับรองเงินเดือน สลิปเงินเดือน จนทำให้คนกลุ่มนี้ต้องไปพึ่งการกู้เงินนอกระบบนั่นเอง

สุดท้ายแล้วหลายคนอาจกำลังสงสัยว่าสินเชื่อรายย่อย กับ สินเชื่อส่วนบุคคล คือสิ่งเดียวกันหรือไม่ ? คำตอบคือสินเชื่อส่วนบุคคล เป็นหัวข้อใหญ่ ส่วนสินเชื่อรายย่อย หรือนาโนไฟแนนซ์ เป็นเหมือนกับหัวข้อย่อยของสินเชื่อส่วนบุคคล โดยจะมีหลักการที่เหมือนกันคือ สินเชื่อรายย่อยคือเป็นสินเชื่อที่ไม่ได้กำหนดวัตถุประสงค์ว่าจะเอาเงินไปใช้ทำอะไร

ลักษณะเฉพาะที่ทำให้นาโนไฟแนนซ์แตกต่างจากสินเชื่ออื่น ๆ

• มีข้อจำกัดของวงเงินที่ให้สินเชื่อที่ค่อนข้างต่ำ คือ ให้กู้ได้ไม่เกิน 100,000 บาท ดอกเบี้ยไม่เกิน 36% ต่อปี ทั้งนี้รวมทั้งค่าธรรมเนียมและค่าปรับแล้ว
  
• ผู้ให้กู้จะต้องจะต้องมีใบอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยในการประกอบธุรกิจนาโนไฟแนนซ์ และต้องเป็นบริษัทเอกชนที่มีทุนจดทะเบียนไม่ต่ำกว่า 50 ล้านบาทเท่านั้นจึงขอใบอนุญาตได้
  
• ในการขอสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์นั้นง่าย เพราะผู้กู้ได้รับการผ่อนปรนคุณสมบัติหลายเรื่อง กล่าวคือ สามารถกู้ได้โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ไม่ต้องมีรายได้ประจำแบบรายเดือนชัดเจน แม้ติดเครดิตบูโรอยู่ ก็กู้ได้
  
• สามารถขอสินเชื่อได้ง่าย อาจไม่จำเป็นต้องใช้สเตทเม้น หรือหลักทรัพย์ยืนยัน

แน่นอนว่านาโนไฟแนนซ์ หรือสินเชื่อรายย่อยไม่ได้กำหนดอยู่แล้วว่าเป็นสำหรับใครโดยเฉพาะ แต่ก็เป็นสินเชื่อที่จะให้ผลประโยชน์กับคน หรือกลุ่มคนเป็นพิเศษได้อย่างแน่นอน เช่น

• ผู้ประกอบการหรือเจ้าของธุรกิจมือใหม่ ที่ต้องการเพิ่มทุนเพื่ออาชีพ แต่อาจจะยังไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันการกู้เงิน หรือยังไม่มีรายได้ที่มั่นคง สม่ำเสมอในแต่ละเดือนเพียงพอที่จะสามารถขอสินเชื่อที่มีวงเงินเยอะ
  
• ผู้ที่ยังมีหนี้นอกระบบค้างชำระและต้องจ่ายค่าดอกเบี้ย จนทำให้มีปัญหารายได้ที่เกิดขึ้นไม่พอพยุงเศรษฐกิจในชีวิตประจำวัน หรือธุรกิจการค้าของตน เพราะต้องนำรายได้ไปจ่ายเป็นดอกเบี้ยที่สูงเกินไป
  
• บุคคล หรือนิติบุคคลที่ต้องการเงินด่วน เงินเร็ว มาอุดรูรั่วทางการเงินเฉพาะหน้า เช่น เศรษฐกิจไม่ดีมาก ๆ ในเดือนหนึ่ง แต่เราเล็งเห็นแล้วว่าเดือนหน้าจะมีงานใหญ่ ที่จะเปิดโอกาสทางการเงินให้เรามากมาย จึงต้องการต้นทุนทางการเงินไปลงทุน ต่อทุนในช่วงเวลาสั้น ๆ เพียง 1-2 เดือนที่จะถึงนี้ เป็นต้น
  

• เป็นบุคคลล้มละลาย ถูกประกาศโดยศาลอย่าง้เป็นทางการว่าเป็นบุคคลล้มละลาย นั่นก็คือเป็นบุคคลที่มีหนี้อย่างล้นพ้น จนไม่สามารถจัดการสภาพการเงินของตนเองได้ จะต้องคืนทรัพย์สินทุกอย่างไปให้พนักงานควบคุมทรัพย์ และจะไม่ได้รับอนุญาตให้ขอสินเชื่อ หรือเริ่มต้นธุรกิจใด ๆ
  
• รายได้ไม่เพียงพอ ธนาคารต้องการให้แน่ใจว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะชำระเงินกู้ หากรายได้ของคุณน้อยหรือไม่มั่นคง ธนาคารอาจพิจารณาว่าคุณไม่สามารถดำเนินการชำระเงินคืนได้ตามเงื่อนไขที่กำหนด
  
• ประวัติการทำธุรกรรมไม่ดี หากคุณมีประวัติการทำธุรกรรมที่ไม่ดี เช่น การปิดบัญชีธนาคารที่ค้างชำระหนี้ การถูกดำเนินคดีทางกฎหมายเกี่ยวกับการผิดสัญญา หรือการต่อรองเงื่อนไขของสัญญากู้ยืมเกี่ยวกับสินทรัพย์ที่ผิดสัญญา ธนาคารอาจพิจารณาว่าคุณมีความไม่น่าเชื่อถือในการผ่อนชำระหนี้และอาจปฏิเสธคำขอ

สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ มีให้บริการอยู่ตามสถาบันการเงินใหญ่ ๆ ทั้งหลายมากมาย โดยจะเป็นรูปแบบของสินเชื่อที่วงเงินน้อย อนุมัติง่าย และไม่กำหนดวัตถุประสงค์ โดยจะมีตัวอย่างที่น่าสนใจ คือ

เฮง ลิสซิ่ง

นาโนไฟแนนซ์ ที่ระบุว่าเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล แต่ของ่าย พร้อมใช้รายได้เริ่มต้น 7,000 บาทก็กู้ได้ ไม่ต้องมีทรัพย์สินค้ำประกัน เอกสารน้อยไม่ยุ่งยาก ให้วงเงินสูงสุด 1.5 เท่า แต่ไม่เกิน 45,000 บาท เป็นจำนวนวงเงินที่ไม่เยอะแต่ของ่าย ผ่อนนาน จึงเหมาะมาก ๆ สำหรับบุคคลที่ร้อนเงิน อาจมีอาการช็อตเงิน 1-2 งวด จึงต้องการเงินเร็วมาหมุนธุรกิจ หรือใช้ในชีวิตประจำวันมาต่อทุนให้สามารถก้าวไปต่อได้

ธนาคารไทยเครดิต (TCR Bank)

เป็นอีกหนึ่งธนาคารที่มีจุดเด่นที่มุ่งเน้นเป้าหมายไปที่กลุ่มผู้ขอกู้เงินรายย่อย โดยมีข้อเสนอนาโนไฟแนนซ์ หรือ ธนาคารไทยเครดิต เพื่อรายย่อย จำกัด (มหาชน) สนับสนุนเงินทุน วงเงินสูงสุด 200,000 บาท สินเชื่อหมุนเวียน (Revolving Loan) ไม่มีระยะเวลาครบกำหนด แต่วงเงินจะมีการทบทวนต่ออายุหรือไม่ต่ออายุทุกปี อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน ขอสินเชื่อง่าย ไม่ต้องค้ำประกัน

หากเป็นนาโนไฟแนนซ์ที่ออกโดยสถาบันการเงิน ธนาคาร หรือบริษัทให้บริการการเงินที่น่าเชื่อถือ และมีอยู่จริง นาโนไฟแนนซ์ จะเป็นสิ่งที่ถูกต้องทางกฎหมาย แต่หากเป็นการกู้ยืมนอกระบบ หรือเป็นการกู้ยืมเงินในวงแชร์ ในเครือข่ายคนรู้จัก แน่นอนว่ากฎหมายจะไม่สามารถควบคุมได้อย่างครอบคลุม โดยเฉพาะหากเจ้าหนี้เรียกร้องข้อเสนอที่ไม่เป็นธรรม เช่นดอกเบี้ยสูงจนเกินไป อาจสามารถนำเรื่องไปดำเนินการทางกฎหมายได้ แต่อาจไม่เห็นผล เพราะทางผู้ให้กู้อาจระบุว่าเป็นข้อตกลงที่ได้ทำไว้ตั้งแต่แรก ฉะนั้นจึงควรทำนาโนไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินที่ถูกต้องทางกฎหมาย

ข้อดี

• ขอกู้ง่าย รวดเร็ว
  
• เป็นอีกหนึ่งตัวเลือกที่ดีที่สามารถใช้แทนการกู้ยืมนอกระบบที่ควบคุมให้ถูกต้องทางกฎหมายยาก และอาจทำให้ผู้กู้เสียผลประโยชน์ได้ง่าย ๆ
  
• ช่วยคนที่ตั้งใจประกอบอาชีพสุจริตมีโอกาสสร้างฐานะได้ เพราะมีกำลังชดใช้หนี้จนหมดได้ เพราะดอกเบี้ยของนาโนไฟแนนซ์อยู่ในการควบคุมของกฎหมาย
  
  

ข้อเสีย

• วงเงินไม่สูง จึงไม่เหมาะกับบุคคล หรือนิติบุคคล ที่ต้องการลงทุนทำการใหญ่ และต้องการเงินก้อนที่มีจำนวนที่เยอะ

บสย. เป็นหน่วยงานรัฐวิสาหกิจภายใต้การกำกับดูแลของกระทรวงการคลัง ทำหน้าที่ค้ำประกันสินเชื่อให้แก่ผู้ประกอบการ SMEs (Small and Medium Enterprises) ที่ไม่มีหลักทรัพย์ หรือมีหลักทรัพย์ค้ำประกันไม่เพียงพอในการขอสินเชื่อจากธนาคาร เพื่อให้ได้วงเงินสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นตามความต้องการ ทั้งนี้ ผู้ประกอบการที่มีทรัพย์สินถาวร (ไม่รวมที่ดิน) ไม่เกิน 200 ล้านบาท

นาโนไฟแนนซ์ กับบสย. จึงมีความเกี่ยวข้องกัน เพราะธุรกิจ SME ขนาดเล็กสามารถเลือกขอสินเชื่อเพื่อต่อยอดธุรกิจได้เช่นกัน ซึ่งข้อดีของ บสย. คือค่าธรรมเนียนรายปี ดอกเบี้ยไม่หนัก และได้วงเงินเยอะและเป็นเงินจากกระทรวงการคลังโดยตรง จึงน่าเชื่อถืออย่างมากถึงมากที่สุด แต่ข้อเสีย คือ ขอยาก ต้องใช้เอกสารยุ่งยาก วุ่นวาย และอาจไม่เหมาะกับธุรกิจที่กำไรต่ำ

ฉะนั้นหากใครไม่อยากยุ่งยาก ร้อนเงิน กู้ง่าย ผ่อนสะดวก แรบบิท แคร์ ขอแนะนำ สินเชื่อส่วนบุคคล ไม่ต้องใช้คน หรือสินทรัพย์ค้ำประกันก็ยื่นกู้ได้ สนใจคลิกเลย