Liability Insurance คืออะไร ใครเหมาะที่จะทำประกันชนิดนี้

เชื่อว่ามีคนจำนวนไม่น้อย ที่อาจจะไม่คุ้นชิน หรือไม่รู้จักกับ Liability Insurance หรือประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เนื่องจากประกันชนิดนี้ โดยมากแล้วจะนิยมทำกับบุคคลเฉพาะกลุ่ม โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับผู้ประกอบกิจการต่างๆ เพื่อให้ความคุ้มครองแก่ผู้เอาประกัน กรณีเกิดความเสียหายต่อบุคคลภายนอกในแง่ต่างๆ ดังนั้นวันนี้เราเลยมีข้อมูล Liability Insurance คืออะไรมาฝาก

ตามนิยมของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กล่าวว่า Liability Insurance คือประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก หรือจะเรียกสั้นๆ ว่า การประกันภัยค้ำจุน เป็นประกันภัยที่คุ้มครองความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก โดยบริษัทประกันยินยอมที่จะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่บุคคลภายนอกผู้ได้รับความเสียหาย อันเกิดจากการกระทำของผู้เอาประกันภัย ซึ่งเป็นผลมาจากความประมาทเลินเล่อของผู้เอาประกัน ลูกจ้างของผู้เอาประกัน หรือความบกพร่องของสถานประกอบการนั่นเอง

ข้อมูลจาก Allied Market Research พบว่ามูลค่าตลาดของ Liability Insurance ทั่วโลกในปี 2021 มีมากกว่า 25 พันล้านเหรียญสหรัฐฯ และคาดว่าจะสูงถึง 433 พันล้านเหรียญสหรัฐฯ เลยทีเดียว ในปี 2031 เรียกได้ว่าเป็นตลาดของประกันภัยอีกรูปแบบหนึ่งที่มีความต้องการ และมีมูลค่าทางตลาดสูง

เมื่อทราบข้อมูลเกี่ยวกับ Liability Insurance คืออะไรเรียบร้อย เรามาดูประเภทของ Liability Insurance กัน การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก หรือ Liability insurance แบ่งออกเป็น 3 ประเภทใหญ่ๆ ด้วยกันคือ

• 1. แบบบุคคลต่อบุคคลอื่น
  นับว่าเป็น Liability Insurance หรือการประกันความรับผิดต่อตัวบุคคลภายนอก ในกรณีนี้ ประกันภัยจะชดใช้ค่าเสียหายที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก ซึ่งบาดเจ็บ หรือเสียชีวิต รวมถึงความเสียหายต่อทรัพย์สิน เมื่อเกิดขึ้นในสถานที่ของผู้เอาประกันตามที่ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์
• 2. แบบผู้ประกอบการวิชาชีพต่อบุคคลอื่น
  Liability Insurance เป็นการประกันความรับผิดต่อความสูญเสีย หรือค่าใช้จ่าย จากการให้บริการทางวิชาชีพ เช่น แพทย์ เภสัชกร ทนายความ นักบัญชี นักประเมินราคา เป็นต้น ยกตัวอย่างเช่น ประกันความรับผิดของเภสัชกรต่อผู้ซื้อยา (Druggist’s Liability) จะให้ความคุ้มครองแก่เภสัชกรกรณีที่ เมื่อผู้ซื้อยาได้รับความเสียหาย เนื่องจากการรับประทานยาที่ผสมผิดสัดส่วน หรือเภสัชกรหยิบยาให้ผิดประเภท ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอกตัวนี้จะครอบคลุมถึงการชดใช้ค่าเสียหายต่อบุคคลภายน้อย (ผู้ซื้อยา) รวมไปถึงค่าใช้จ่ายในการสู้คดีความของผู้เอาประกันด้วยเช่นกัน
• 3. แบบธุรกิจต่อบุคคลอื่น
  กรณีนี้จะให้ความคุ้มครองแก่ผู้ประกอบการเป็นหลัก ซึ่งจะคุ้มครองความรับผิดตามกฎหมาย อันเกิดมาจากความประมาทของผู้ประกอบการ ที่ก่อให้เกิดความเสียหายแก่บุคคลภายนอก โดยในข้อนี้สามารถมองได้หลายลักษณะ ไม่ว่าจะเป็น กรณีผู้รับเหมาก่อสร้างทำให้เกิดความเสียหายหรืออุบัติเหตุต่อบุคคลภายนอกระหว่างปฏิบัติงาน หรือยกตัวอย่างเช่น กรณีปั๊มน้ำมันระเบิด ก็จะถูกพิจารณาว่าสถานีบริการน้ำมันเชื้อเพลิงและคลังน้ำมันเชื้อเพลิง ทำให้เกิดความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินบุคคลภายนอก ถือว่าเข้าข่ายประกันความรับผิดของ Liability Insurance เช่นกัน

สิ่งที่ Liability Insurance ที่ทางประกันความรับผิด จะให้ความคุ้มครองครอบคลุม 3 กรณีคือ

• ความสูญเสียต่อชีวิต ร่างกาย การบาดเจ็บ เจ็บป่วย หรืออนามัยบุคคลภายนอก
• ความสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก
• ค่าใช้จ่ายในการต่อสู้คดี เนื่องจากกรณีบุคคลภายนอกได้รับความเสียหาย อาจมีการฟ้องร้องเกิดขึ้นได้
  
  

แต่ในกรณีของความคุ้มครอง ผู้เอาประกันควรศึกษาเพิ่มเติมจากบริษัทประกันอย่างละเอียด เนื่องจากประกันความรับผิดนั้นมีหลายประเภทขึ้นอยู่กับธุรกิจหรือผู้ประกอบการ รวมถึงวิชาชีพเฉพาะประเภทต่างๆ

หากอธิบายให้เห็นภาพง่ายๆ จากความหมายและประเภทของประกันด้านบน Liability Insurance จะเหมาะกับผู้ประกอบกิจการ และผู้ประกอบวิชาชีพเฉพาะ ที่มีโอกาสก่อให้เกิดความผิดพลาดหรือความเสียหายต่อบุคคลอื่น ไปจนถึงการฟ้องร้อง เพราะประกันจะคุ้มครองเฉพาะความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่บุคคลอื่นเท่านั้น

เรียกได้ว่า Liability Insurance คือ ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เป็นอีกหนึ่งประเภทของประกันภัยที่หากใครเป็นเจ้าของกิจการ ผู้ประกอบการ หรือผู้ประกอบวิชาชีพเฉพาะ ควรศึกษาและพิจารณาการทำประกัน เพื่อรับความคุ้มครองกรณีเกิดความเสียหายที่ไม่คาดคิดขึ้นจากกิจการหรือวิชาชีพนั้นๆ แต่อย่างไรก็อย่าลืมศึกษาเงื่อนไขความคุ้มครองและรายละเอียดเพิ่มเติม เพื่อประโยชน์สูงสุดของผู้เอาประกันนั่นเอง