ควรทำทุนประกันไฟไหม้บ้านเท่าไหร่?

ควรทำทุนประกันตามมูลค่าการก่อสร้างใหม่ของตัวบ้าน ไม่รวมราคาที่ดิน คำนวณจากพื้นที่ใช้สอยคูณค่าก่อสร้างเฉลี่ยต่อตารางเมตร และควรเผื่อค่ารื้อถอนเพิ่มอีกประมาณ 5-10%

ไฟไหม้ลามจากบ้านข้างเคียง ใครต้องจ่าย?

โดยหลักการ เจ้าของบ้านต้นเหตุต้องรับผิดชอบค่าเสียหายตามหลักความรับผิดทางแพ่ง แต่ในทางปฏิบัติบ้านที่เสียหายมักเคลมจากประกันของตัวเองก่อนได้ทันที แล้วให้บริษัทประกันไปไล่เบี้ยเรียกคืนจากต้นเหตุภายหลัง

ลืมปิดแก๊สจนไฟไหม้ เคลมประกันได้ไหม?

เคลมได้ เพราะถือเป็นความประมาทเลินเล่อทั่วไปที่กรมธรรม์อัคคีภัยมาตรฐานยังคุ้มครองอยู่ ยกเว้นกรณีที่พิสูจน์ได้ว่าเป็นความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงหรือมีเจตนาแอบแฝง

ไฟไหม้บ้าน เคลมประกันได้ไหม? คุ้มครองอะไรและเคลมได้เท่าไร

ผู้เขียน: Tawan Published: กรกฎาคม 21, 2026

เลือกหัวข้อที่ต้องการอ่าน

กลิ่นไหม้จากปลั๊กไฟที่ร้อนผิดปกติ หรือเสียงสัญญาณเตือนควันที่ดังขึ้นกลางดึก คือจุดเริ่มต้นของฝันร้ายที่เจ้าของบ้านทุกคนไม่อยากเจอ และเมื่อเหตุการณ์ไฟไหม้เกิดขึ้นจริง คำถามที่ตามมาทันทีคือ “เคลมประกันได้ไหม” “เคลมได้เท่าไหร่” และ “ถ้าไฟไหม้ทั้งหลัง จะได้เงินคืนมาสร้างใหม่หรือเปล่า”

บทความนี้แรบบิท แคร์ จะพาไล่เรียงตั้งแต่สาเหตุไฟไหม้บ้านที่พบบ่อย หลักการพิจารณาว่าเคลมได้หรือไม่ได้ในแต่ละสถานการณ์ ตัวอย่างเคสจริงที่ใช้ตัดสินใจได้ทันที ข้อผิดพลาดที่คนมักเจอตอนเคลม ไปจนถึงคำถามที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับประกันอัคคีภัย เพื่อให้ทุกคนเตรียมพร้อมรับมือได้ถูกขั้นตอนหากวันหนึ่งต้องเจอเหตุการณ์นี้จริง หากต้องการเช็คความคุ้มครอง เปรียบเทียบประกันที่อยู่อาศัยกับแรบบิท แคร์ ได้ฟรีไม่มีค่าใช้จ่าย

สรุปสั้น ๆ ไฟไหม้บ้านต้องรู้อะไรบ้าง

หลักการเคลม: หากมีประกันอัคคีภัยหรือประกันที่อยู่อาศัย ไฟไหม้บ้านทั้งหลังสามารถเคลมได้ตามความเสียหายจริง สูงสุดไม่เกินทุนประกันที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
สิ่งที่เคลมได้บ่อย: ค่าซ่อมแซมโครงสร้างบ้าน (ไม่รวมฐานราก) เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า ค่าขนย้ายซาก ค่าดับเพลิง และค่าเช่าที่พักชั่วคราวระหว่างซ่อมแซม
สิ่งที่มักเคลมไม่ได้: ไฟไหม้จากความตั้งใจหรือทุจริตเพื่อเอาประกัน ความเสื่อมสภาพของอุปกรณ์เอง หรือความเสียหายจากการต่อเติมที่ไม่ได้แจ้งบริษัทประกัน
ไฟไหม้ลามจากบ้านข้างเคียง: หากพิสูจน์ได้ว่าต้นเหตุมาจากบ้านอื่น เจ้าของบ้านต้นเหตุต้องรับผิดชอบ และความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกในกรมธรรม์ของบ้านต้นเหตุจะช่วยแบ่งเบาภาระนี้
ขั้นตอนแรกที่สำคัญที่สุด: แจ้งดับเพลิง 199 และหน่วยกู้ภัยทันทีเพื่อความปลอดภัยของชีวิต จากนั้นจึงถ่ายภาพหลักฐานและแจ้งบริษัทประกันก่อนเริ่มซ่อมแซมใด ๆ

ไฟไหม้บ้าน เคลมประกันได้ไหม ใครต้องรับผิดชอบ

คำตอบขึ้นอยู่กับ “ต้นเหตุ” ของไฟว่าเริ่มจากบ้านของเราเองหรือลุกลามมาจากบ้านข้างเคียง เพราะสองกรณีนี้มีขั้นตอนเคลมและผู้รับผิดชอบที่ต่างกัน

ไฟไหม้เกิดจากบ้านเราเอง

เคลมประกันของตัวเองได้โดยตรง

ตัวอย่างสาเหตุ: ไฟฟ้าลัดวงจร ลืมปิดเตาแก๊ส หรือจุดธูปเทียนทิ้งไว้ภายในบ้านของตัวเอง

ผู้รับผิดชอบเคลม: เจ้าของบ้านแจ้งเคลมกับบริษัทประกันอัคคีภัยของตัวเองได้ทันที ไม่ต้องรอพิสูจน์ต้นเหตุจากบุคคลอื่น

สิ่งที่ต้องทำ: แจ้งบริษัทประกันพร้อมเอกสารจากหน่วยดับเพลิงและตำรวจเพื่อยืนยันสาเหตุ

เคลมได้เร็วหากมีกรมธรรม์และเอกสารครบถ้วน

ไฟไหม้ลามจากบ้านข้างเคียง

ต้องพิสูจน์ต้นเหตุก่อนเรียกร้อง

ตัวอย่างสาเหตุ: ไฟไหม้เริ่มจากบ้านข้างเคียงแล้วลุกลามข้ามมาสร้างความเสียหายให้บ้านเรา

ผู้รับผิดชอบเคลม: เจ้าของบ้านต้นเหตุต้องรับผิดชอบค่าเสียหายตามหลักความรับผิดทางแพ่ง หากพิสูจน์ได้ว่าเป็นความประมาท

สิ่งที่ช่วยได้: ความคุ้มครอง “ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก” ในกรมธรรม์ของบ้านต้นเหตุ ช่วยจ่ายค่าเสียหายแทนตามวงเงินที่ระบุ

บ้านเราเองก็ควรมีประกันอัคคีภัยไว้ เพื่อเคลมได้เร็วโดยไม่ต้องรอผลพิสูจน์จากบ้านอื่น

⚠️ ทุนประกัน วงเงินคุ้มครอง และตัวอย่างในบทความนี้ใช้เพื่ออธิบายหลักการเบื้องต้นเท่านั้น เงื่อนไขจริงจะแตกต่างกันตามกรมธรรม์ของแต่ละบริษัท ควรตรวจสอบกรมธรรม์ของท่านก่อนตัดสินใจทุกครั้ง

บ้านที่อยู่ระหว่างผ่อนกับธนาคารมักถูกกำหนดให้ทำประกันอัคคีภัยตามเงื่อนไขสินเชื่อ ควรตรวจสอบกรมธรรม์ที่ผูกกับสัญญาเงินกู้ควบคู่กับการวางแผนการเงินระยะยาว โดยเฉพาะกรณี กู้ร่วมซื้อบ้านกับคนอื่น ที่ควรตกลงกันให้ชัดว่าใครดูแลเรื่องกรมธรรม์และการเคลม

สาเหตุไฟไหม้บ้านที่พบบ่อย และผลต่อการเคลม

ข้อมูลจากกรมป้องกันและบรรเทาสาธารณภัย (ปภ.) ระบุว่าอัคคีภัยเป็นหนึ่งในสาธารณภัยที่เกิดขึ้นกับบ้านเรือนประชาชนไทยทุกปี โดยการหาสาเหตุที่แท้จริงเป็นขั้นตอนแรกที่สำคัญ เพราะเป็นตัวชี้ว่าจะเคลมได้เต็มจำนวนหรือเข้าเงื่อนไขข้อยกเว้นหรือไม่

สาเหตุ	ต้นตอที่พบบ่อย	โอกาสเคลม	ข้อควรระวัง
ไฟฟ้าลัดวงจร	สายไฟเสื่อมสภาพ ปลั๊กพ่วงเกินขนาด หรือใช้ไฟเกินโหลด (Overload)	เคลมได้	ต้องไม่ใช่ผลจากการต่อเติมระบบไฟเองที่ไม่ได้แจ้งบริษัทประกัน
ลืมปิดเตาแก๊ส/เครื่องใช้ไฟฟ้า	ความประมาทขณะทำอาหารหรือใช้เครื่องใช้ไฟฟ้ากินไฟสูงพร้อมกัน	เคลมได้	หากเป็นความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงซ้ำซาก บริษัทอาจพิจารณาเป็นกรณีพิเศษ
จุดธูปเทียนทิ้งไว้	บูชาพระแล้วไม่ดับให้สนิทก่อนออกจากบ้าน	เคลมได้	ถือเป็นอุบัติเหตุจากความประมาททั่วไป ไม่ใช่ความตั้งใจ
ฟ้าผ่า	ฟ้าผ่าลงหลังคาหรือระบบไฟฟ้าโดยตรง	เคลมได้	เป็นภัยหลักที่กรมธรรม์อัคคีภัยมาตรฐานคุ้มครองอยู่แล้ว
ไฟลามจากบ้านข้างเคียง	เพลิงไหม้จากบ้านอื่นลุกลามข้ามมาที่บ้านเรา	เคลมได้ตามเงื่อนไข	เคลมจากประกันของตัวเองได้ก่อน แล้วบริษัทไปไล่เบี้ยกับต้นเหตุภายหลัง
เก็บวัสดุไวไฟผิดที่	แก๊สกระป๋อง ทินเนอร์ หรือสารเคมีไวไฟเก็บไว้ในที่ร้อนหรือใกล้แหล่งความร้อน	เสี่ยงถูกปฏิเสธ	อาจถูกมองว่าเป็นความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง ควรตรวจสอบเงื่อนไขกรมธรรม์

! ข้อควรรู้: เพลิงไหม้เกิดจากองค์ประกอบ 3 อย่างคือ เชื้อเพลิง ความร้อน และออกซิเจน การตรวจสอบเครื่องใช้ไฟฟ้าและระบบไฟฟ้าในบ้านเป็นประจำ ช่วยลดความเสี่ยงและยังเป็นหลักฐานว่าเจ้าของบ้านดูแลทรัพย์สินตามปกติ ซึ่งมีผลต่อการพิจารณาสินไหมด้วย

ไฟไหม้บ้านเคลมประกันอะไรได้บ้างแบบละเอียด

ประกันอัคคีภัยหรือประกันที่อยู่อาศัยครอบคลุมมากกว่าแค่ค่าซ่อมผนังบ้าน แต่รายละเอียดวงเงินและเงื่อนไขต่างกันไปตามแผน ควรดูแยกเป็นหมวดดังนี้

ความคุ้มครอง	ระดับวงเงินตัวอย่าง	สิ่งที่ควรรู้
โครงสร้างสิ่งปลูกสร้าง
ผนัง หลังคา พื้น	ตามทุนประกันที่เลือก	คุ้มครองตามมูลค่าความเสียหายจริง ณ วันเกิดเหตุ ไม่รวมฐานรากและที่ดินตามกรมธรรม์มาตรฐาน
ทรัพย์สินภายในบ้าน
เฟอร์นิเจอร์/เครื่องใช้ไฟฟ้า/เสื้อผ้า	ตามทุนประกันที่เลือก	ต้องซื้อความคุ้มครองเนื้อหาภายในเพิ่มแยกจากทุนประกันสิ่งปลูกสร้าง
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
กรณีไฟลามไปบ้านข้างเคียง	ตามวงเงินกรมธรรม์	สำคัญมากหากไฟจากบ้านเราลามไปสร้างความเสียหายให้บ้านอื่น ควรเช็คว่ากรมธรรม์มีความคุ้มครองส่วนนี้หรือไม่
ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมระหว่างซ่อมแซม
ค่าเช่าที่พักชั่วคราว	ไม่ใช่ทุกแผนมี	บางกรมธรรม์ชดเชยค่าเช่าที่พักระหว่างซ่อมแซมในระดับหลักร้อยถึงหลักพันบาทต่อวัน ควรสอบถามผู้ให้บริการก่อนตัดสินใจ
ค่าดับเพลิง/ค่าขนย้ายซาก	ตามเงื่อนไขกรมธรรม์	หลายกรมธรรม์รวมค่าใช้จ่ายในการดับเพลิงและขนย้ายซากปรักหักพังไว้เป็นความคุ้มครองเสริม

⚠️ วงเงินในตารางเป็นตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพระดับความคุ้มครองที่มักพบในตลาด ไม่ใช่อัตราตายตัว ทุนประกันควรตั้งตาม “มูลค่าการก่อสร้างใหม่” ของตัวบ้าน ไม่ใช่ราคาบ้านตอนซื้อหรือราคาประเมินที่ดิน เพื่อให้เพียงพอต่อการสร้างบ้านใหม่หากเกิดเหตุไฟไหม้ทั้งหลัง

มีประกันกับไม่มีประกัน ต่างกันแค่ไหนเมื่อไฟไหม้บ้าน

ไฟไหม้บ้านทั้งหลังมักสร้างความเสียหายที่ประเมินค่าไม่ได้ในทันที การมีหรือไม่มีประกันจึงเป็นตัวตัดสินว่าครอบครัวจะฟื้นตัวทางการเงินได้เร็วแค่ไหน

ไม่มีประกัน

เมื่อเกิดไฟไหม้บ้าน

ค่าสร้างบ้านใหม่: ต้องรับภาระเองทั้งหมด ซึ่งอาจสูงถึงหลักล้านบาทสำหรับบ้านทั่วไป

ถ้าไฟลามไปบ้านอื่น: ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายของเพื่อนบ้านเองทั้งหมดหากพิสูจน์ว่าเป็นต้นเหตุ

ที่พักระหว่างซ่อมแซม: ต้องหาที่พักและออกค่าใช้จ่ายเองทั้งหมดโดยไม่มีเงินชดเชย

ความเสี่ยงทางการเงินก้อนใหญ่ตกอยู่ที่เจ้าของบ้านเพียงลำพัง

มีประกันอัคคีภัย/ที่อยู่อาศัย

เมื่อเกิดไฟไหม้บ้าน

ค่าสร้างบ้านใหม่: เคลมได้ตามทุนประกันที่ทำไว้ พร้อมเจ้าหน้าที่สำรวจภัยช่วยประเมินความเสียหาย

ถ้าไฟลามไปบ้านอื่น: ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกช่วยจ่ายค่าเสียหายตามวงเงินที่ระบุ

ที่พักระหว่างซ่อมแซม: บางกรมธรรม์มีค่าเช่าที่พักชั่วคราวชดเชยให้ระหว่างรอบ้านซ่อมเสร็จ

โอนย้ายความเสี่ยงทางการเงินไปยังบริษัทประกัน ฟื้นตัวได้เร็วกว่า

ขั้นตอนเมื่อไฟไหม้บ้าน ต้องทำอะไรก่อนหลัง

ความปลอดภัยของชีวิตต้องมาก่อนเสมอ จากนั้นการทำตามลำดับขั้นตอนที่ถูกต้องจะช่วยให้การเคลมประกันทำได้รวดเร็วและไม่ติดขัด

อพยพและแจ้งเหตุทันที: พาตัวเองและครอบครัวออกจากพื้นที่อันตรายก่อน แล้วโทรแจ้งหน่วยดับเพลิงที่สายด่วน 199 หรือแจ้งเหตุสาธารณภัยที่ 1784
แจ้งความลงบันทึกประจำวัน: แจ้งตำรวจในพื้นที่เพื่อบันทึกเหตุการณ์ไว้เป็นหลักฐานทางกฎหมาย ใช้ประกอบการเคลมประกันภายหลัง
ถ่ายภาพความเสียหาย: ถ่ายรูป/วิดีโอสภาพบ้านและทรัพย์สินที่เสียหายก่อนเคลื่อนย้ายหรือซ่อมแซมใด ๆ เพื่อให้เจ้าหน้าที่สำรวจภัยเห็นสภาพจริง
แจ้งบริษัทประกันภัย: ติดต่อบริษัทประกันทันทีเพื่อแจ้งเหตุและนัดเจ้าหน้าที่สำรวจภัยเข้าประเมินความเสียหาย
รวบรวมเอกสารและใบเสร็จ: เก็บใบเสนอราคาซ่อมแซมและใบเสร็จค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นทั้งหมดไว้เป็นหลักฐานประกอบการเคลม

เอกสารที่ต้องเตรียมสำหรับเคลมไฟไหม้บ้าน

เตรียมเอกสารให้ครบตั้งแต่แรกช่วยให้บริษัทประกันพิจารณาสินไหมได้เร็วขึ้น โดยเฉพาะกรณีไฟไหม้ทั้งหลังที่มีมูลค่าความเสียหายสูง

📷 ภาพถ่าย/วิดีโอความเสียหาย

ถ่ายทันทีที่ปลอดภัยพอจะเข้าไปได้ ก่อนเคลื่อนย้ายซากหรือเริ่มซ่อมแซม เพื่อเป็นหลักฐานยืนยันสภาพจริง

🚓 บันทึกประจำวันตำรวจ

สำเนาบันทึกประจำวันในท้องที่เกิดเหตุ ใช้ยืนยันวันเวลาและลักษณะการเกิดเหตุไฟไหม้

🧾 กรมธรรม์และทะเบียนบ้าน

สำเนากรมธรรม์ประกันอัคคีภัย พร้อมโฉนดหรือทะเบียนบ้านที่เกี่ยวข้องกับสถานที่เอาประกันภัย

🪪 บัตรประชาชนผู้เอาประกัน

ใช้ยืนยันตัวตนของผู้ทำประกันหรือเจ้าของบ้านที่ยื่นเรื่องเคลม

🧾 ใบเสนอราคา/ใบเสร็จซ่อมแซม

ใบเสนอราคาช่างซ่อมหรือผู้รับเหมา ใช้ประกอบการพิจารณาวงเงินสินไหมสำหรับโครงสร้างบ้าน

🏠 รายการทรัพย์สินที่เสียหาย

รายการเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้าที่เสียหาย พร้อมใบเสร็จหรือรูปถ่ายเก่าช่วยพิสูจน์มูลค่า

กรณีไหนบ้างที่มักเคลมประกันไฟไหม้บ้านไม่ได้

แม้จะมีประกันอัคคีภัยไว้ แต่บางกรณีเข้าข้อยกเว้นของกรมธรรม์มาตรฐาน ควรรู้ไว้ก่อนคาดหวังว่าจะเคลมได้ทุกสถานการณ์

1 ไฟไหม้จากความตั้งใจ: การจุดไฟเผาทรัพย์สินตัวเองหรือทุจริตเพื่อเรียกร้องเงินประกัน ถือเป็นข้อยกเว้นหลักที่บริษัทประกันจะปฏิเสธจ่าย

2 ความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง: เช่น เก็บวัตถุไวไฟไว้ใกล้แหล่งความร้อนโดยรู้อยู่แล้วว่าเสี่ยง อาจถูกพิจารณาว่าไม่เข้าเงื่อนไขอุบัติเหตุทั่วไป

3 ภัยสงครามและการก่อการร้าย: รวมถึงความเสียหายจากปฏิกิริยานิวเคลียร์หรือการแผ่รังสี ซึ่งเป็นข้อยกเว้นมาตรฐานของกรมธรรม์อัคคีภัยทั่วไป

4 ภัยธรรมชาติที่ไม่ได้ซื้อความคุ้มครองเพิ่ม: เช่น แผ่นดินไหว น้ำท่วม หรือไฟป่า ต้องซื้อความคุ้มครองเสริมแยกต่างหากจากกรมธรรม์อัคคีภัยพื้นฐาน

5 ทรัพย์สินมีค่าเฉพาะเจาะจง: เงินสด ทองคำ โบราณวัตถุ หรือหลักทรัพย์ มักไม่อยู่ในความคุ้มครองมาตรฐาน ต้องแจ้งและซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม

6 การต่อเติมที่ไม่ได้แจ้งบริษัทประกัน: ไฟไหม้ที่เกิดระหว่างปรับปรุงต่อเติมบ้านโดยไม่แจ้งบริษัทล่วงหน้า อาจกระทบต่อการพิจารณาสินไหม

ตัวอย่างสถานการณ์ไฟไหม้บ้านที่พบบ่อย

แต่ละสถานการณ์มีจุดที่ต้องระวังต่างกัน มาดูตัวอย่างที่พบบ่อยเพื่อเป็นแนวทางเมื่อต้องประเมินสิทธิ์การเคลมของตัวเอง

สถานการณ์ที่ 1

ไฟฟ้าลัดวงจรจากเครื่องใช้ไฟฟ้าเก่า

ลักษณะเหตุการณ์: ตู้เย็นเก่าอายุกว่า 15 ปีเกิดประกายไฟจนลุกลามไหม้ห้องครัวและผนังบ้านบางส่วน

สิ่งที่ต้องพิจารณา: เป็นอุบัติเหตุจากไฟฟ้าลัดวงจร ไม่ใช่ความตั้งใจ จึงเข้าเงื่อนไขความคุ้มครองมาตรฐาน

💡 ควรแจ้งบริษัทประกันทันทีพร้อมภาพถ่ายจุดเกิดเหตุและซากเครื่องใช้ไฟฟ้าต้นเหตุเพื่อประกอบการเคลม

สถานการณ์ที่ 2

ลืมปิดเตาแก๊สขณะออกจากบ้าน

ลักษณะเหตุการณ์: รีบออกจากบ้านไปทำงานโดยลืมปิดเตาแก๊ส ทำให้เกิดไฟไหม้ห้องครัวและลามไปห้องนั่งเล่น

สิ่งที่ต้องพิจารณา: ถือเป็นความประมาทเลินเล่อทั่วไปที่กรมธรรม์มาตรฐานยังคุ้มครอง ไม่ใช่ความประมาทร้ายแรง

💡 เตรียมบันทึกประจำวันตำรวจและรายงานจากหน่วยดับเพลิงยืนยันสาเหตุ เพื่อให้การเคลมไม่ติดขัด

สถานการณ์ที่ 3

ไฟไหม้ลามจากบ้านข้างเคียง

ลักษณะเหตุการณ์: บ้านข้างเคียงเกิดไฟไหม้จากไฟฟ้าลัดวงจรแล้วลุกลามข้ามมาสร้างความเสียหายให้บ้านเรา

สิ่งที่ต้องพิจารณา: สามารถเคลมจากประกันของตัวเองก่อนได้ทันที โดยบริษัทประกันจะไปไล่เบี้ยเรียกคืนจากบ้านต้นเหตุภายหลัง

💡 หากไม่มีประกัน ต้องเรียกร้องค่าเสียหายจากเจ้าของบ้านต้นเหตุโดยตรงตามหลักความรับผิดทางแพ่ง ซึ่งอาจใช้เวลานานกว่า

สถานการณ์ที่ 4

ไฟไหม้ระหว่างต่อเติมบ้าน

ลักษณะเหตุการณ์: ช่างเชื่อมเหล็กระหว่างต่อเติมบ้านทำให้เกิดประกายไฟลุกลามไหม้โครงหลังคาที่กำลังก่อสร้าง

สิ่งที่ต้องพิจารณา: หากไม่ได้แจ้งบริษัทประกันเรื่องการต่อเติมล่วงหน้า อาจกระทบต่อการพิจารณาสินไหมในส่วนที่เกี่ยวข้องกับพื้นที่ก่อสร้าง

💡 ควรแจ้งบริษัทประกันทุกครั้งก่อนเริ่มต่อเติมหรือปรับปรุงบ้านที่มีการใช้ไฟหรือความร้อนในกระบวนการก่อสร้าง

5 ข้อผิดพลาดที่คนมักเจอตอนเคลมประกันไฟไหม้บ้าน

1 ทำทุนประกันต่ำกว่ามูลค่าสร้างใหม่จริง: ตั้งทุนประกันตามราคาซื้อบ้านเมื่อหลายปีก่อน โดยไม่ปรับตามค่าก่อสร้างที่สูงขึ้น ทำให้เงินเคลมไม่พอสร้างบ้านใหม่

2 ไม่แจ้งบริษัทประกันเรื่องต่อเติมบ้าน: ปรับปรุงบ้านโดยไม่แจ้ง ทำให้เกิดข้อโต้แย้งเรื่องความคุ้มครองหากเกิดเหตุในช่วงก่อสร้าง

3 ไม่เก็บใบเสร็จเฟอร์นิเจอร์หรือเครื่องใช้ไฟฟ้า: ทำให้พิสูจน์มูลค่าความเสียหายจริงได้ยากเมื่อต้องเรียกร้องค่าชดเชยเต็มจำนวน

4 ดับไฟเองจนเสี่ยงอันตรายก่อนแจ้งเหตุ: พยายามดับไฟด้วยตัวเองโดยไม่แจ้ง 199 ก่อน ทำให้เสียเวลาและเสี่ยงต่อชีวิต ซึ่งสำคัญกว่าทรัพย์สินเสมอ

5 ไม่รู้ว่ากรมธรรม์มีความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกหรือไม่: เพิ่งมารู้ตอนที่ไฟจากบ้านตัวเองลามไปบ้านอื่นว่ากรมธรรม์ไม่มีความคุ้มครองส่วนนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับไฟไหม้บ้าน

ไฟไหม้บ้านทั้งหลังเคลมประกันได้ หากทำประกันอัคคีภัยมาตรฐานไว้ โดยคุ้มครองสิ่งปลูกสร้าง (ไม่รวมที่ดินและฐานราก) ตามมูลค่าความเสียหายจริงสูงสุดไม่เกินทุนประกัน หากทำความคุ้มครองเนื้อหาภายในเพิ่มด้วย ก็เคลมทรัพย์สินที่เสียหายได้อีกส่วนหนึ่ง

เคลมได้ตามความเสียหายจริง ณ วันที่เกิดเหตุ สูงสุดไม่เกินทุนประกันที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งขึ้นอยู่กับทุนประกันที่เลือกทำไว้ตั้งแต่แรก ควรตรวจสอบวงเงินคุ้มครองในกรมธรรม์ของตัวเองก่อนเสมอ

ควรทำทุนประกันตาม “มูลค่าการก่อสร้างใหม่” ของตัวบ้าน ไม่รวมราคาที่ดิน คำนวณจากพื้นที่ใช้สอย (ตร.ม.) คูณค่าก่อสร้างเฉลี่ยต่อ ตร.ม. และควรเผื่อค่ารื้อถอนเพิ่มอีกประมาณ 5-10% ของมูลค่าบ้าน เพื่อให้เพียงพอหากต้องสร้างใหม่ทั้งหลัง

โดยหลักการ เจ้าของบ้านต้นเหตุต้องรับผิดชอบค่าเสียหายของบ้านข้างเคียงตามหลักความรับผิดทางแพ่ง แต่ในทางปฏิบัติ บ้านที่ได้รับความเสียหายมักเคลมจากประกันของตัวเองก่อนได้ทันที แล้วให้บริษัทประกันไปไล่เบี้ยเรียกคืนจากต้นเหตุภายหลัง

เคลมได้ เพราะถือเป็นความประมาทเลินเล่อทั่วไปที่กรมธรรม์อัคคีภัยมาตรฐานยังคุ้มครองอยู่ ยกเว้นกรณีที่บริษัทประกันพิสูจน์ได้ว่าเป็นความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงหรือมีเจตนาแอบแฝง ซึ่งพบได้น้อยมาก

สามารถทำประกันอัคคีภัยได้หลายบริษัทพร้อมกัน แต่เมื่อเกิดเหตุ ทุกบริษัทจะร่วมกันเฉลี่ยจ่ายค่าสินไหมตามสัดส่วนทุนประกันที่ทำไว้ (หลักการเฉลี่ยความรับผิด) รวมกันแล้วต้องไม่เกินมูลค่าความเสียหายจริงหรือทุนประกันที่ทำไว้

ความรับผิดชอบยังคงอิงตามต้นตอความเสียหายเช่นเดิม แต่ควรตรวจสอบสัญญาเช่าว่าระบุการแบ่งความรับผิดชอบระหว่างผู้เช่ากับเจ้าของบ้านไว้อย่างไร โดยเฉพาะกรณีที่เกิดจากการใช้งานผิดวิธีของผู้เช่าเอง เจ้าของบ้านที่ปล่อยเช่าควรทำประกันอัคคีภัยไว้เพื่อคุ้มครองตัวสิ่งปลูกสร้างของตัวเอง

ยังสามารถเรียกร้องค่าเสียหายจากเจ้าของบ้านต้นเหตุได้โดยตรงตามหลักความรับผิดทางแพ่ง แต่กระบวนการอาจใช้เวลานานกว่าและต้องมีหลักฐานยืนยันต้นเหตุชัดเจน เช่น รายงานจากหน่วยดับเพลิงและบันทึกประจำวันตำรวจ การมีประกันของตัวเองจะช่วยให้ได้รับการชดเชยเร็วกว่ามาก

ราคาเริ่มต้นแตกต่างกันไปตามทุนประกันภัย ประเภทสิ่งปลูกสร้าง และความคุ้มครองเพิ่มเติมที่เลือก เช่น ภัยน้ำท่วมหรือภัยโจรกรรม โดยมีทั้งแบบชำระรายปีและแบบระยะยาว ควรเปรียบเทียบหลายบริษัทก่อนตัดสินใจเพื่อให้ได้เบี้ยประกันที่เหมาะกับงบประมาณ

ควรเปรียบเทียบทุนประกัน ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก และเงื่อนไขข้อยกเว้นจากหลายบริษัทก่อนตัดสินใจ แรบบิท แคร์ให้บริการเปรียบเทียบและคำปรึกษาประกันที่อยู่อาศัยโดยเฉพาะ สามารถติดต่อขอคำแนะนำได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายที่เบอร์ 1438

สรุป วิธีรับมือเมื่อไฟไหม้บ้านให้ถูกขั้นตอน

“ไฟไหม้บ้านเป็นเหตุการณ์ที่ไม่มีใครอยากเจอ แต่หากเตรียมพร้อมไว้ล่วงหน้าด้วยประกันอัคคีภัยที่ทุนประกันครอบคลุมมูลค่าสร้างใหม่จริง และรู้ขั้นตอนการเคลมที่ถูกต้อง ความเสียหายทางการเงินจะเบาลงได้มาก สิ่งสำคัญที่สุดคือความปลอดภัยของชีวิตต้องมาก่อนทรัพย์สินเสมอ”

อีกจุดที่หลายคนมองข้ามคือความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เพราะแม้จะระมัดระวังดีแค่ไหน ไฟฟ้าลัดวงจรหรืออุบัติเหตุเล็ก ๆ ก็อาจลุกลามไปสร้างความเสียหายให้เพื่อนบ้านได้เสมอ การมีความคุ้มครองส่วนนี้ช่วยป้องกันภาระค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่ไม่คาดคิด

หมายเหตุสำคัญ: เงื่อนไข วงเงินคุ้มครอง และตัวอย่างสถานการณ์ในบทความนี้เป็นข้อมูลภาพรวมเพื่อการศึกษาเบื้องต้น ไม่ใช่ข้อเสนอราคาหรือคำวินิจฉัยทางกฎหมาย โปรดตรวจสอบรายละเอียดกรมธรรม์ของท่าน และขอคำปรึกษาจากบริษัทประกันหรือนายหน้าที่ได้รับใบอนุญาตจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ก่อนตัดสินใจทุกครั้ง

อ่านต่อเรื่องประกันที่อยู่อาศัยที่ควรรู้

เปรียบเทียบประกันบ้านและประกันอัคคีภัย ประกันอัคคีภัยบ้าน FWD คุ้มครองสูงสุด 5 ล้าน ประกันบ้านทิพยยิ้มได้ คุ้มครองภัยธรรมชาติ ประกันภัยบ้านแทนรัก MSIG เบี้ยเริ่มต้น 1,400 บาท บ้านถูกน้ำท่วม เคลมประกันไหนได้บ้าง วินาศภัยคืออะไร ทำประกันได้ไหม

แหล่งอ้างอิงและมาตรฐานที่ใช้

Tawan

Tawan นักเขียนมืออาชีพด้านประกันรถยนต์และประกันชีวิตที่จบปริญญาตรี สาขาภาษาศาสตร์ (สาขาย่อย การตลาด) มหาวิทยาลัยธรรมศาสตร์

พร้อมใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิตและประกันวินาศภัยจากสำนักงานคณะกรรมการประกันภัย (OIC) มีประสบการณ์กว่า 7 ปี ในการสื่อสารองค์กร การจัดการสื่อการตลาด การเขียนเนื้อหา และกลยุทธ์ SEO

มีความเชี่ยวชาญในการเขียนเนื้อหา Motor Insurance, Fire, Marine และ Miscellaneous Insurance มีประสบการณ์ทำงานกับ Rabbit Care (บริษัทเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ประกันชั้นนำของไทย) , Asia Direct Broker (บริษัทเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ประกันรถยนต์)และ Syn Mun Kong Insurance (บริษัทประกันวินาศภัยชั้นนำไทย SET-listed)

บทความบริการอื่น ๆ