ซื้อประกันชดเชยรายได้หลายกรมธรรม์ เคลมซ้อนได้ไหม?

สมมติว่าคุณกำลังนอนให้น้ำเกลืออยู่ในโรงพยาบาล ค่าห้องก็แพง งานก็ไม่ได้ทำ รายได้ก็หาย แต่คุณนึกขึ้นได้ว่าตัวเองทำประกันชดเชยรายได้ไว้ตั้ง 3 เล่ม จาก 3 บริษัท คำถามที่ผุดขึ้นมาในหัวตอนนั้นคือ เราจะเบิกชดเชยรายได้จากทั้ง 3 เล่มพร้อมกันเลยได้มั้ย?

ถ้าคุณกำลังหาคำตอบเรื่องนี้อยู่ วันนี้เราจะมาเล่าให้ฟังแบบหมดเปลือก ภาษาคนธรรมดา ไม่ต้องปีนบันไดอ่านกรมธรรม์ให้ปวดหัว ว่าตกลงแล้วการมีประกันชดเชยรายได้หลายๆ เล่มเนี่ย มันเวิร์คจริงไหม เคลมซ้อนได้หรือเปล่า แล้วมีอะไรที่ต้องระวังบ้างก่อนที่บริษัทประกันจะส่งจดหมายมายกเลิกกรมธรรม์คุณ!

ความจริงเรื่องการเคลมซ้อน ทำได้ หรือ ไม่ได้?

ขอตอบตรงนี้ชัดๆ เลยว่า “ได้!” คุณสามารถเคลมประกันชดเชยรายได้จากทุกกรมธรรม์ที่คุณมีอยู่พร้อมกันได้เลย

ทำไมถึงเคลมได้? เหตุผลมันง่ายมาก เพราะประกันชดเชยรายได้มันไม่ได้จ่ายตาม “ใบเสร็จค่ารักษาพยาบาล” แต่มันจ่ายตาม “จำนวนวันที่คุณนอนโรงพยาบาล” ลองนึกภาพตาม ถ้าคุณมีประกันสุขภาพปกติ (ที่จ่ายค่ารักษา) เวลาคุณเคลม คุณต้องเอาใบเสร็จตัวจริงไปเบิก ถ้าบิลค่ารักษา 50,000 บาท คุณก็เบิกได้สูงสุดแค่ 50,000 บาท จะเอาใบเสร็จไปเบิกซ้ำกับบริษัทอื่นอีกไม่ได้ (เว้นแต่ค่ารักษามันเกินวงเงินเล่มแรก)

แต่สำหรับประกันชดเชยรายได้ มันคือเงินก้อนที่บริษัทประกันจ่ายให้คุณเพื่อชดเชยรายได้ที่หายไปช่วงที่คุณป่วย สมมติคุณทำไว้ 3 เล่ม เล่มละ 1,000 บาท/วัน ถ้านอนโรงพยาบาล 5 วัน คุณก็จะได้เงิน 5,000 บาท จากบริษัท A, อีก 5,000 บาท จากบริษัท B, และอีก 5,000 บาท จากบริษัท C รวมเป็นเงินเข้ากระเป๋าคุณ 15,000 บาท

แต่มีข้อควรระวังที่คุณต้องรู้!

ก่อนที่คุณจะรีบวิ่งไปเหมาซื้อประกันชดเชยรายได้สัก 10 เล่ม หวังรวยตอนป่วย เราขอเบรกไว้ก่อน มันมี “กฎเหล็ก” ที่บริษัทประกันเขาไม่ได้บอกคุณตรงๆ อยู่ข้อหนึ่งนั่นคือ “เงินชดเชยรวมทั้งหมด ต้องไม่เกินรายได้ที่แท้จริงของคุณ”

หมายความว่ายังไง? สมมติว่าเงินเดือนคุณ 30,000 บาท (ตกวันละ 1,000 บาท) แต่คุณดันไปทำประกันชดเชยรายได้ไว้ 5 เล่ม เล่มละ 1,000 บาท รวมเป็นวันละ 5,000 บาท (เดือนละ 150,000 บาท!)

ถ้าบริษัทประกันเขาสืบทราบ หรือเห็นประวัติการเคลมของคุณที่ดู “ผิดปกติ” เช่น ป่วยบ่อยผิดปกติ นอนโรงพยาบาลนานเกินความจำเป็น เขาอาจจะตั้งข้อสงสัยว่าคุณกำลัง “ทำกำไรจากการป่วย” ซึ่งผิดหลักการประกันภัยครับ

ผลที่ตามมาคืออะไร?

1. โดนตรวจสอบหนัก : การเคลมประกันของคุณจะล่าช้า ต้องขอประวัติการรักษาแบบละเอียดยิบ
2. โดนปฏิเสธการจ่าย : ถ้าหมอระบุว่าคุณไม่ได้ป่วยหนักถึงขั้นต้องนอนโรงพยาบาล
3. อาจเจอแจ็คพอตแตก โดนยกเลิกกรมธรรม์ : บริษัทประกันมีสิทธิ์บอกล้างสัญญา หรือไม่ต่ออายุในปีถัดไปได้เลย

แล้วควรทำกี่เล่ม? ซื้อยังไงให้คุ้มสุด?

คำตอบคือ “กี่เล่มก็ได้ แต่ยอดรวมต้องสมเหตุสมผล”

วิธีคำนวณง่ายๆ คือ เอารายได้ต่อเดือนของคุณ หารด้วย 30 วัน นั่นคือตัวเลขชดเชยรายวันที่เหมาะสมที่สุด

แต่ถ้าคุณเป็นฟรีแลนซ์ หรือคนทำธุรกิจส่วนตัวที่เวลาป่วยทีนึง รายได้หายวับแถมยังมีค่าใช้จ่ายคงที่ที่ต้องจ่าย คุณอาจจะเผื่อตัวเลขชดเชยรายวันให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายพวกนี้ด้วยก็ได้ แต่ก็อย่าให้มันเวอร์เกินไปจนดูน่าเกลียด

หมายเหตุ: เป็นเพียงการประมาณการเบื้องต้น ควรพิจารณาภาระค่าใช้จ่ายส่วนตัวประกอบด้วย

สเต็ปการเคลมประกันหลายเล่มให้ได้เงินไว

หลายคนกังวลว่ามีหลายเล่มแล้วจะเคลมยากไหม? ต้องใช้เอกสารเยอะหรือเปล่า? ไม่ยากอย่างที่คิด ถ้าคุณทำตามสเต็ปนี้

1. ใช้สิทธิ์ Fax Claim กับเล่มหลักก่อน : ปกติเวลาเข้าโรงพยาบาล เราจะยื่นบัตรประกันสุขภาพ (เล่มที่มีค่ารักษา) ให้โรงพยาบาลจัดการเคลมให้เลย ถ้าเล่มนี้มีชดเชยรายได้ด้วย โรงพยาบาลก็จะทำเรื่องให้เสร็จสรรพ
2. ขอเอกสารสำคัญสำหรับเล่มอื่นๆ : ก่อนออกจากโรงพยาบาล อย่าลืมบอกพยาบาลว่า ขอใบรับรองแพทย์ และ ใบเสร็จรับเงิน/ใบแจ้งหนี้ แบบสำเนาที่ประทับตราโรงพยาบาลรับรองสำเนาถูกต้อง ด้วย (ขอตามจำนวนกรมธรรม์ที่เหลือ)
3. ยื่นเคลมประกันเอง : เอาสำเนาเอกสารที่ได้ พร้อมกรอกแบบฟอร์มเรียกร้องสินไหม ส่งให้บริษัทประกันเล่มอื่นๆ (เดี๋ยวนี้หลายบริษัทให้ถ่ายรูปส่งผ่านแอปได้เลย)

สรุปส่งท้าย มีไว้ก็อุ่นใจ แต่อย่าให้เกินตัว

สรุปสั้นๆ ซื้อประกันชดเชยรายได้หลายกรมธรรม์ ทำได้ เคลมซ้อนได้ 100% แต่อย่าให้ยอดรวมเกินรายได้จริง ไม่งั้นอาจโดนเพ่งเล็งและยกเลิกกรมธรรม์ได้

ประกันชดเชยรายได้ คือเบาะรองรับชั้นดีในวันที่คุณล้มป่วยและทำงานไม่ได้ มันช่วยให้คุณพักผ่อนรักษาตัวได้อย่างสบายใจ ไม่ต้องมานั่งเครียดเรื่องเงินผ่อนรถ ผ่อนบ้าน หรือค่าเทอมลูก แต่จำไว้เสมอว่า ประกันทำไว้เพื่อคุ้มครองความเสี่ยง ไม่ใช่เครื่องมือทำกำไร!