ค่าเสียหายส่วนแรก คืออะไร? Excess vs Deductible แบบเข้าใจง่าย

ค่าเสียหายส่วนแรก (Excess/Deductible) โดยหลักแล้ว คือ เครื่องมือที่จูงใจให้ผู้ทำประกันเพิ่มความระมัดระวังในการขับขี่ และป้องกันการเคลมพร่ำเพรื่อ หรือเคลมเล็กๆ น้อยๆ เนื่องจากผู้ขับขี่ต้องเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายเองตามจำนวนเงินที่ตกลงไว้ในกรมธรรม์ ในกรณีที่เป็นฝ่ายผิด หรือไม่สามารถระบุคู่กรณีได้

ซึ่งค่าเสียหายส่วนแรกอาจมีส่วนช่วยให้เบี้ยประกันถูกลง จากกรณีที่บริษัทประกันลดความเสี่ยงการเคลมที่ไม่จำเป็นได้ เหมาะกับผู้ขับขี่ที่มีความชำนาญ ไม่ค่อยเคลม หรือขับขี่รถน้อย 

ค่าเสียหายส่วนแรก คืออะไร?

ค่าเสียหายส่วนแรก (Excess/Deductible) คือ จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายเอง เมื่อมีการเคลมประกันรถยนต์ โดยเฉพาะในกรณีที่ ไม่สามารถระบุคู่กรณีได้ชัดเจน (Excess) เช่น รถมีรอยขีดข่วนโดยไม่รู้สาเหตุ หรือ เป็นฝ่ายผิด ในขณะที่ค่า Deductible คือ การตกลงกันตั้งแต่ทำประกันเพื่อลดเบี้ยประกัน เป็นกลไกลที่ช่วยลดความเสี่ยงของบริษัทประกันและป้องกันการเคลมซ่อมเล็กๆ น้อยๆ โดยไม่จำเป็น 

ค่า Excess กับ Deductible ต่างกันอย่างไร?

ค่า Excess คือค่าเสียหายส่วนแรกแบบภาคบังคับ ที่ต้องจ่ายเมื่อเคลมประกันชั้น 1 แบบไม่มีคู่กรณีหรือระบุสาเหตุไม่ได้ เช่น เคลมสีรอบคันโดยไม่มีอะไรชน ส่วนค่า Deductible (ดีดัก) คือค่าเสียหายส่วนแรกแบบ สมัครใจ ที่เลือกจ่ายเองเพื่อรับส่วนลดเบี้ยประกัน และจะถูกเรียกเก็บเมื่อเป็นฝ่ายผิดหรือเคลมแห้ง โดยทั้งสองอย่างคือค่าเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันจ่ายให้บริษัทประกัน แต่มีเงื่อนไขการเรียกเก็บและผลต่อเบี้ยประกันต่างกัน

ค่า Excess คืออะไร?

ค่า Excess คือ ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ ที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายเมื่อเคลมประกันรถยนต์ ในกรณีที่อุบัติเหตุไม่มีคู่กรณีที่ชัดเจน หรือไม่สามารถระบุเหตุการณ์ได้ เช่น รถมีรอยขีดข่วนโดยไม่รู้สาเหตุ, หินกระเด็นใส่, หรือชนวัตถุข้างทางที่หาคู่กรณีไม่ได้ โดยมีอัตราบังคับอยู่ที่ 1,000 บาทต่อเหตุการณ์ ซึ่งต่างจากค่า Deductible ที่เป็นค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจที่เลือกจ่ายเพื่อลดเบี้ยประกัน 

ค่า Deductible คืออะไร?

ค่า Deductible หรือ “ค่ารับผิดชอบส่วนแรก” คือ จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายเองในส่วนแรกของการเคลมประกัน ก่อนที่บริษัทประกันจะเริ่มจ่ายค่าสินไหมทดแทน โดยเป็นการตกลงกันในกรมธรรม์ เพื่อลดเบี้ยประกันภัยให้ถูกลง แต่จะจ่ายเฉพาะกรณีที่ผู้เอาประกันเป็นฝ่ายผิด หรือต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนแรกเอง ก่อนที่จะให้บริษัทประกันชดเชยส่วนที่เกินมา

เลือก Deductible เท่าไหร่ดี?

การเลือกค่าเสียหายส่วนแรก ขึ้นอยู่กับพฤติกรรมขับขี่และงบประมาณ กรณีขับรถน้อย ไม่ค่อยเกิดเหตุ อาจเลือกค่าเสียหายส่วนแรกสูง (3,000-5,000+ บาท) ซึ่งจะช่วยลดเบี้ยได้เยอะ แต่ถ้าขับบ่อย หรือเป็นมือใหม่ อาจเลือกค่าเสียหายส่วนน้อย (0-1,000 บาท) ซึ่งจะคุ้มกว่า เพราะจ่ายน้อยกว่าตอนเคลม

ถ้าใช้รถน้อย ควรเลือกค่า Excess หรือค่า Deductible?

ถ้าใช้รถน้อยและขับขี่ระมัดระวัง ควรเลือกจ่ายค่า Deductible เพิ่ม เนื่องจากจะคุ้มค่ากว่า เพราะช่วยลดเบี้ยประกันได้มากกว่า แต่ต้องยอมรับเงื่อนไขกรณีเกิดเหตุการณ์ที่ไม่สามารถหาคู่กรณีได้ หรือเคลมแห้ง เช่น รถโดนขูดโดยไม่รู้ตัว อาจต้องจ่ายค่า Excess อย่างน้อย 1,000 บาท ดังนั้นแล้ว หากใช้รถน้อย การเลือก ค่า ​Deductible สูง จะประหยัดเบี้ยรวมในระยะยาวมากกว่า 

ประกัน 2+ มีค่าเสียหายส่วนแรกไหม?

สามารถเลือกประกันชั้น 2+ ที่มีค่าเสียหายส่วนแรกได้ ซึ่งจะมีผลทำให้ราคาเบี้ยประกันชั้น 2+ ถูกลงได้ 

เนื่องจากมีการเลือกกรมธรรม์ที่มีค่าเสียหายส่วนแรก ทั้งนี้ ค่าเสียหายส่วนแรก คือ จำนวนเงินที่ผู้ทำประกัน ต้องจ่ายเองเมื่อแจ้งเคลมประกัน ในกรณีที่ผู้ทำประกันเป็นฝ่ายผิดหรือไม่มีคู่กรณี การเลือกทำประกัน 2+ ที่มีค่าเสียหายส่วนแรกจึงสามารถช่วยลดเบี้ยประกันได้อย่างมีนัยยะสำคัญ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับค่าเสียหายส่วนแรก