อสังหาริมทรัพย์

รีไฟแนนซ์ดีมั้ย ถ้าดอกเบี้ยสูงขึ้น?

ผู้เขียน : V.yada
Published November 09, 2017
รีไฟแนนซ์ดีมั้ย-ถ้าดอกเบี้ยสูงขึ้น

การรีไฟแนนซ์ที่อยู่อาศัย คือ การย้ายสินเชื่อบ้านของเราจากสถาบันการเงินหนึ่ง ไปยังอีกสถาบันการเงินหนึ่ง เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง คนส่วนใหญ่นั้นจะทำการ รีไฟแนนซ์ทุกๆ 3 ปี ด้วยเหตุผลที่ว่าดอกเบี้ยสินเชื่อนั้นจะถูกในช่วง 3 ปีแรกเท่านั้น

ทำให้การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยลดภาระการผ่อนชำระของเราได้มากขึ้น แถมยังสามารถนำส่วนต่างจากการรีไฟแนนซ์มาใช้ประโยชน์อย่างอื่นได้อีกด้วย

เพราะว่าการรีไฟแนนซ์ มีจุดประสงค์เพื่อจะหาสถาบันการเงินที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าดอกเบี้ยที่เราผ่อนในปัจจุบัน เพื่อที่เราจะได้จ่ายน้อยลง แล้วถ้าดอกเบี้ยในตลาดมันสูงละเรายังควรที่จะรีไฟแนนซ์ทุกๆ 3 ปีอยู่หรือไม่?

รีไฟแนนซ์ดีมั้ย ถ้าดอกเบี้ยสูงขึ้น?

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้

ก่อนอื่นเรามาทำความรู้จักดอกเบี้ยเงินกู้กันก่อนดีกว่า โดยดอกเบี้ยเงินกู้นั้นสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภทใหญ่ๆคือ

  • อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (Fixed Rate)

คือ อัตราดอกเบี้ยที่จะคงที่ตลอดอายุสัญญาการกู้ ไม่มีการปรับตัวตามเศรษฐกิจหรือต้นทุนของสถาบันการเงิน

  • อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Floating Rate)

คือ อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปตามต้นทุนของสถาบันการเงิน ซึ่งสถาบันการเงินจะประกาศออกมาเป็นคราว ๆ ไป เช่น อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ เช่น MLR MOR MR

วิธีการคำนวณดอกเบี้ย

การคำนวณดอกเบี้ยจะมีอยู่ 2 วิธีหลักๆ คือ

  • การคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate)

มักใช้สำหรับ สินเชื่อรถยนต์ หรือ จักรยานยนต์ ซึ่งจะคำนวณดอกเบี้ยจากเงินกู้ทั้งก้อนในตอนแรกสุดและจะคงที่ตลอดอายุสัญญาถึงแม้ว่าจะทยอยผ่อนชำระเงินต้นแล้วก็ตาม และจะไม่สามารถนำเงินก่อนมาปิดยอดเงินต้นได้ก่อนถึงกำหนดชำระ

  • การคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

การคำนวณแบบนี้ใช้ในสินเชื่อเกือบทุกประเภท เช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยส่วนมากเงินกู้แบบนี้ เราสามารถนำเงินก้อนมาปิดยอดได้ก่อนถึงกำหนดชำระ แต่อาจจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมในการปิดบัญชีก่อนเวลา

โดยดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละงวด จะลดลงตามจำนวนเงินต้นที่เราได้จ่ายไปแล้ว ทำให้เมื่อเราผ่อนไปนานๆ เงินที่เราจ่ายในแต่ละเดือนก็จค่อยๆลดลงนั่นเอง

รีไฟแนนซ์

ถ้าดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้น เราควรจะรีไฟแนนซ์หรือไม่?

การที่ดอกเบี้ยในตลาดปรับตัวสูงขึ้น นั่นหมายความว่า เราอาจจะต้องจ่ายเงินในปริมาณที่มากขึ้นด้วย คนส่วนใหญ่จึงกลัวที่จะรีไฟแนนซ์ในช่วงที่ดอกเบี้ยมันสูง เพราะ นอกจากจะเสียเวลาทำเอกสารแล้ว การรีไฟแนนซ์ในช่วงนั้นอาจจะไม่ได้ช่วยลดภาระในการผ่อนลงเลยก็เป็นได้ แต่จริงๆแล้ว คุณสามารถรีไฟแนนซ์เมื่อดอกเบี้ยสูงขึ้นได้ ด้วยเหตุผลที่ว่า

  • ถึงดอกเบี้ยจะสูงขึ้น แต่มันอาจจะน้อยกว่าดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณก็ได้

ถึงแม้ อัตราดอกเบี้ย ในตลาดจะปรับตัวสูงขึ้น แต่มันอาจจะดีกว่าดอกเบี้ยที่คุณผ่อนชำระอยู่ในปัจจุบันก็ได้ เพราะฉะนั้น การรีไฟแนนซ์ช่วงนี้ก็จะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายของคุณได้เหมือนกัน โดยคุณควรพิจารณาการรีไฟแนนซ์ในระยะยาว

ลองคิดดูว่า ตอนนี้คุณจ่ายดอกเบี้ยเท่าไหร่? เหลือระยะเวลาการผ่อนชำระอีกกี่ปี? ถ้ารีไฟแนนซ์แล้วยอดรวมทั้งหมดจะถูกกว่าการผ่อนชำระในตอนนี้หรือไม่ ถ้าโดยรวมแล้วการรีไฟแนนซ์จะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายของคุณได้จริงๆ คุณก็สามารถรีไฟแนนซ์ได้โดยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะไม่ส่งผลกระทบต่อคุณ

  • คุณสามารถเปลี่ยนดอกเบี้ยแบบคงที่ไปเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวได้

เมื่ออัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้น จะส่งผลกระทบให้อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ให้สูงขึ้นไปด้วย ทำให้เราจะต้องจ่ายเงินในแต่ละงวดมากขึ้น เพราะฉะนั้น ถ้าเรารีไฟแนนซ์มาสู่ดอกเบี้ยแบบลอยตัว ถึงแม้ดอกเบี้ยจะสูงขึ้นเหมือนกัน แต่มันก็จะยังต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่อยู่ดี

แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น เราต้องคำนึงถึงระยะเวลาในการผ่อนชำระด้วย เพราะ ถ้ายังเหลือเวลาในการผ่อนชำระนานๆ การรีไฟแนนซ์มาเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวอาจจะทำให้เราจ่ายเงินมากขึ้นในระยะยาวก็เป็นได้

วิธีนี้เหมาะสำหรับคนที่วางแผนจะผ่อนในระยะเวลาสั้นๆเท่านั้น

  • คุณอาจมีเครดิตเพิ่มขึ้นทำให้ได้ดอกเบี้ยที่ถูกลง

คุณในตอนที่ ขอสินเชื่อ ครั้งแรกกับตอนนี้อาจจะมีเครดิตที่ไม่เหมือนกัน โดยตั้งแต่ขอสินเชื่อครั้งแรกคุณอาจจะได้เงินเดือนเพิ่ม หรือเปลี่ยนตำแหน่ง เปลี่ยนที่ทำงาน ทำให้คุณสามารถขอสินเชื่อใหม่ได้ในดอกเบี้ยที่ต่ำลง เพราะ คุณมีกำลังจ่ายมากขึ้นนั่นเอง

เพราะฉะนั้น ถ้าคุณคิดจะรีไฟแนนซ์ตอนดอกเบี้ยกำลังสูงขึ้น มันก็ไม่เสียหายถ้าคุณจะลองไปปรึกษาสถาบันการเงินต่างๆดูก่อนเผื่อว่าคุณจะได้ข้อเสนอที่ดีขึ้น

  • คุณสามารถยืดเวลาการผ่อนชำระได้

ในการขอสินเชื่อ ปัญหาที่คนส่วนใหญ่มันจะพบเจอ คือ การไม่สามารถผ่อนชำระได้ครบตามค่างวดในแต่ละเดือน บางที่เราอาจจะมีปัญหาทางการเงิน ทำให้ไม่สามารถแบกรับภาระในการผ่อนชำระค่าสินเชื่อได้ไหว

เพราะฉะนั้น การรีไฟแนนซ์เพื่อไปหาสินเชื่อที่จะยืดระยะเวลาผ่อนชำระให้เราก็เป็นวิธีหนึ่งที่จะช่วยให้เราผ่อนได้น้อยลงในแต่ละงวด ถึงแม้ดอกเบี้ยมันจะสูงขึ้นก็ตาม

แต่วิธีนี้มันก็มีข้อเสีย คือ คุณจะเป็นหนี้ในระยะเวลาที่มากขึ้น ทำให้ท้ายที่สุดแล้วค่าใช้จ่ายของคุณก็จะมากขึ้นก็เป็นได้

การรีไฟแนนซ์นั้น จะตัดสินใจทำหรือไม่ก็ตาม คุณจะต้องพิจารณาให้รอบคอบเสียก่อนที่จะตัดสินใจ เพราะ ถึงแม้คุณรีไฟแนนซ์ไปหาดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าก็ไม่ได้หมายความว่าเราจะจ่ายน้อยลงเสมอไป

เราควรจะคิดในภาพรวมว่า ท้ายที่สุดแล้วเราจะต้องจ่ายค่าสินเชื่อทั้งหมดไปเท่าไหร่ แล้วการรีไฟแนนซ์จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในระยะยาวของเราจริงหรือไม่

มันไม่ได้สำคัญว่าคุณจะรีไฟแนนซ์ตอนไหนตราบใดที่การรีไฟแนนซ์จะช่วยลดภาระการผ่อนชำระของคุณได้ในระยะยาวจริงๆ

บทความอสังหาริมทรัพย์

Rabbit Care Blog Image 28923

อสังหาริมทรัพย์

จะเช่าหอพักทั้งที ต้องเช็กอะไรบ้างนะ ?

เชื่อว่ามีหลายคนที่ตัดสินใจเลือก เช่าหอพัก ไปก่อน มากกว่าที่จะซื้อคอนโดในทันที เพราะปัจจัยที่แตกต่างกันไป ไม่ว่าจะเป็น ยังไม่ลงหลักปักฐาน,
คะน้าใบเขียว
14/11/2020
Rabbit Care Blog Image 61081

อสังหาริมทรัพย์

แต่งคอนโดยังไง? ให้มินิมอลเหมือนหลุดมาจากซีรี่ส์

ดูหนัง-ดูซีรี่ส์สนุก ๆ หลายคนก็คงอยากจะแต่งห้องเหมือนเหล่าพระเอกนางเอก เพราะดีไซน์ชิค ๆ บรรยากาศห้องก็สวยเก๋ไม่ซ้ำใคร โดยเฉพาะธีมห้องแบบมินิมอลใส ๆ
คะน้าใบเขียว
04/08/2020
Rabbit Care Blog Image 61037

อสังหาริมทรัพย์

เลือกคอนโดที่ใช่ ยังไง ให้พื้นที่ห้องเหมาะกับไลฟ์สไตล์

สำหรับการอยู่อาศัยในเมือง เราคงปฎิเสธไม่ได้เลยว่าจะซื้อบ้านสักหลังช่างยากลำบาก คอนโดมิเนียมจึงเป็นตัวเลือกที่ได้รับความสนใจมากกว่า แล้วแบบนี้
คะน้าใบเขียว
29/07/2020